في إنجاز علمي بحثي.. خرائط جينية جديدة تُعزز دقة التشخيص والعلاج للأمراض الوراثية    أمطار غزيرة تشل عاصمة كوريا الجنوبية ومحيطها    امطار على الحنوب ورياح نشطة على مختلف مناطق المملكة    الدولار يتراجع لأدنى مستوياته    أكد إطلاق برنامج «ابتعاث الإعلام» قريباً.. الدوسري: طموحات الرؤية تؤمن بإمكانات الإنسان والمكان    أسعار العقار ترتفع شمالا وتتراجع جنوبا    اطلع على أعمال قيادة القوات الخاصة للأمن البيئي.. وزير الداخلية يتابع سير العمل في وكالة الأحوال المدنية    رئيس الوزراء النيوزيلندي: نتنياهو فقد صوابه وضم غزة أمر مروع.. «الاحتلال» يصادق على الهجوم .. وتحرك دبلوماسي للتهدئة    الشيباني: نواجه تدخلات خارجية هدفها الفتنة.. أنقرة تتهم تل أبيل بإشعال الفوضى في سوريا    واشنطن تشرع في تصنيف الإخوان منظمة إرهابية    ولي العهد ورئيس كوريا يبحثان فرص التعاون    نائب وزير الخارجية وسفير الدومينيكان يبحثان تعزيز التعاون    بطولة لكرة المناورة ضمن فعاليات كأس العالم للرياضات الإلكترونية    19 % نمواً.. وإنجازات متعاظمة للاستدامة.. 3424 مليار ريال أصول تحت إدارة صندوق الاستثمارات    تمكين المدرسة من خلال تقليص المستويات الإدارية.. البنيان: 50 مليار ريال حجم الفرص الاستثمارية بقطاع التعليم    الشريف يحتفي بزفاف تركي    بحضور الأمير سعود بن مشعل .. العتيبي يحتفل بزواج إبنيه فايز وفواز    موجز    انطلاق ملتقى النقد السينمائي في 21 أغسطس    «البصرية» تطلق «جسور الفن» في 4 دول    المملكة تدين ما يسمى «رؤية إسرائيل الكبرى»    تنظيم محدث للّوحات الدعائية والإعلانية    رابطةُ العالم الإسلامي تُدين تصريحات رئيس وزراء حكومة الاحتلال الإسرائيلي بشأن "رؤية إسرائيل الكبرى"    نائب أمير منطقة جازان يقدّم التعازي لأسرة معافا    بيئة جازان تنظم ورشة عمل حول الإستفادة من الموارد الزراعية الطبيعية    وطن يقوده الشغف    البارالمبية الآسيوية تكرّم الأمير فهد بن جلوي بوسام آسيا 2025    إزالة الحواجز الخرسانية بالرياض    تسارع وتيرة التنقيب عن الذهب والفوسفات والبوكسيت محفز قوى للتعدين    ارتفاع مبيعات الإسمنت يعكس مواصلة نمو قطاع البناء والتشييد    سان جيرمان «يجحفل» توتنهام ويحقق كأس السوبر الأوروبي    الصاعدي رئيساً لأحد    متحدثون.. لا يتحدثون    الأمن يحث زوار المسجد الحرام على عدم الجلوس في الممرات    (ولا تتبدلوا الخبيثَ بالطَّيب)    نجاح زراعة 10 كلى تبادلية خلال 48 ساعة في التخصصي    ناصر بن محمد: شباب الوطن المستقبل الواعد والحاضر المجيد    سعود بن نايف يطلع على مستجدات أعمال "تطوير الشرقية"    فهد بن سلطان يكرم الفائزين بمسابقة إمارة تبوك للابتكار 2025    نتنياهو يفتح ملف التهجير مجددا وسط تفاقم الجوع في غزة    مسار خطاب ترمب السياسي تجاه أوكرانيا وروسيا    ولي العهد ورئيس كوريا يبحثان العلاقات الثنائية وسبل دعمها    رسمياً .. روان البتيري رئيساً تنفيذياً للاتحاد السعودي للرياضات الإلكترونية    نجاح عملية دقيقة لأول مرة بجازان    "الكشافة السعودية" تُنظم ورشة عن فنون كتابة القصة القصيرة الملهمة    أمير تبوك يكرم الفائزين بمسابقة إماره المنطقة للابتكار 2025    بدء الدراسة المتقدمة للشارة الخشبية في الباحر بمنطقة جازان    وزير التعليم: آلية جديدة لاختيار المعلمين العام المقبل    تنظيم المملكة للمسابقات القرآنية احترافي يجسد مكانتها في قلوب المسلمين    إنجاز سعودي.. أول زراعة قوقعة ذكية بالشرق الأوسط وأفريقيا    استخراج هاتف من معدة مريض    «الغذاء» تسجيل مستحضر «الريكسيفيو» لعلاج الورم النقوي    أدبي الطائف تصدر الأعمال المسرحية الكاملة للدكتور سامي الجمعان    أمير جازان يعزي في وفاة معافا    وكيل إمارة جازان يلتقي "محافظي" المنطقة    الإدارة الروحية لمسلمي روسيا تحدد شروط تعدد الزوجات    المفتي يستعرض أعمال «الصاعقة» في إدارة الأزمات    مباهاة    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



الرهن العقاري يعيد ملكية الصكوك العقارية لأصحابها
نشر في عكاظ يوم 20 - 08 - 2017

بعد خلاف كبير ولفترة طويلة على شرعية الرهن العقاري حسمت مؤسسة النقد السعودي الموقف، وأصدرت قرارها بإلزام جميع البنوك والمصارف وشركات التمويل بتوثيق الرهون العقارية وفقاً لحقيقة عقودها، والتوقف عن الإجراءات المتبعة منذ سنين حتى إصدار قرار مؤسسة النقد والمتعلق بنقل الملكية للعقار الممول أو العقار ضامن التمويل، وهو إجراء كان فيه تعسف بحق المقترض من البنوك أو المؤسسات المالية أو الصناديق التمويلية. وقد لجأت البنوك لهذا الإجراء منذ أكثر من 30 عاماً بسبب تعليمات لم أطلع عليها تحرم الرهن العقاري بجميع أنواعه في التعاملات الخاصة، أي بين الأفراد والمؤسسات التمويلية التجارية، رغم أنه كان معمولاً به قبل قرار وقفه، واستثنى قرار وقف الرهن العقاري القروض الحكومية للأفراد والمؤسسات والشركات، حيث استمر صندوق التنمية العقاري برهن جميع العقارات الممولة من طرفه لمدة القرض، وكذلك انتهجت بقية الصناديق الحكومية الزراعية والصناعية نفس النهج، وتوقف الرهن العقاري فقط في العلاقة بين الأفراد المقترضين والمؤسسات والشركات التمويلية، وأصبحت البنوك تواجه كما كبيرا جدا من العقارات المقدمة كرهن للقروض من الأفراد والمؤسسات، ونظرا لأن نظام البنوك لا يسمح لها المتاجرة بالأراضي والعقار أي لا يسمح لها بشراء العقار من العميل، فلجأت البنوك وبموافقة مؤسسة النقد على إنشاء شركات عقارية مملوكة للبنك أو البنك أكبر مساهم فيها وتحت إشرافه بغرض نقل ملكية العقارات والأراضي والمنقولات الضامنة للقروض لها. ولجأت بعض البنوك التي لم تنشئ شركات إلى تسجيل العقارات المرهونة باسم أحد أعضاء مجلس إدارتها وهي مخاطرة بأموال البنوك، وواجهت بعض البنوك أزمات كبيرة عندما تعثر بعض المقترضين عن السداد نتيجة الأوضاع الاقتصادية أو نتيجة الأزمات الاقتصادية العالمية والمحلية. فلجأ الكثير من البنوك والمؤسسات المالية إلى بيع العقارات المنقولة لشركات البنك ضماناً للقروض. وتم بيع البعض منها بأثمان بخسة بهدف سداد المتبقي من الدين فقط، دون النظر إلى السعر حسب التقييم. وفي بعض العقود المجحفة أعطت للمؤسسة التمويلية الحق في البيع لسداد القرض والحق في الحصول على الفائض من البيع كربح للبنك، وفي بعض الحالات يعلن البنك الممول عن مزاد محدود لبعض من عملائه لبيع بعض العقارات عليهم ويدخل المزاد مجموعة تعرف (بعصابة المزادات) وهم أنواع منهم في العقار والأراضي وآخرون في المصانع والمزارع وغيرها. ويحددون السعر مسبقاً ويتزايدون عليه ويشترونه بأثمان بخسة. وهنا يلحق الضرر المقترضين. ومن مساوئ النظام القديم لضمان القروض بنقل ملكيتها للشركات الممولة ضياع أصل الصكوك نتيجة سوء الإدارة ونظام الحفظ والأرشفة، وقد عانى كثير من المقترضين من هذه الظاهرة عند سدادهم قروضهم ورغبتهم استرداد صكوكهم. نعم إن قرار مؤسسة النقد بوقف نقل الأملاك للممولين قرار سليم ومنطقي وعملي وضامن لحقوق المواطنين والشركات ومن المؤكد أن هذا القرار ينبغي أن يسري بأثر رجعي أي على البنوك والشركات الممولة لقروض سابقة أن تعيد أصل العقار إلى أصحابه من المقترضين وتطبق نظام الرهن العقاري فقط، علماً بأنه لا يستطيع مالك العقار بيعه وهو مرهون حتى يقوم بسداد القرض في نهاية المدة، أو إذا قرر بيعه في أي وقت قبل مدة السداد، ولكن بشرط سداد المتبقي من القرض مع فوائده، وهي قضية خلافية تحتاج إلى تدخل مؤسسة النقد لوضع آلية عادلة للسداد المبكر للقروض.
لقد تأخر هذا القرار كثيرا ولكنه صدر أخيرا، ولتفعيله على أرض الواقع ينبغي تهيئة البنية التحتية لتنفيذه. ويأتي على رأسها توفير الأعداد الكافية من كتاب العدل واستخدام الميكنة الحديثة في عملهم أو تفعيل دور المحامين المحلفين والمرخصين لتسجيل الوكالات والعقود وعقود الشركات، ويضاف لهم الرهن العقاري، والتوسع في منح التراخيص لمكاتب المحاماة لمهمة الرهن العقاري، وهنا سوف يتحقق الهدف من نظام الرهن العقاري الجديد دون تأخير أو تعطيل للإجراءات. وأخيرا أتمنى أن ينطبق هذا القرار على البنوك الإسلامية والصناديق الإسلامية التي تعمل في السوق السعودي بدون رخص رسمية، وتقوم بعملية الإقراض بضمان نقل ملكية العقارات والأراضي إلى أحد موظفيها أو أحد أعضاء مجلس إداراتها. إن تطبيق نظام الرهن العقاري على جميع الأنشطة التجارية مثل السيارات والمعدات هو مطلب أساسي.
* كاتب اقتصادي سعودي


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.