بطل من وطن الأبطال    نيابة عن خادم الحرمين الشريفين.. ولي العهد يتسلم أوراق اعتماد سفراء عدد من الدول    نيابة عن خادم الحرمين الشريفين.. ولي العهد يتسلم أوراق اعتماد سفراء عدد من الدول المعينين بالمملكة    مجلس الشؤون الاقتصادية ناقش أداء الربع الثاني.. 56 % حصة الأنشطة غير النفطية من الناتج المحلي    السعودية تترأس «أعمال الدورة العادية».. المزيد: الأمن السيبراني في مقدمة الأولويات الإستراتيجية    الثقة بين المواطن وبيته.. لمسة عدل وطمأنينة    «مشرد» يحمل 3 شهادات ماجستير    حد أقصى للتخزين المجاني ب «سناب شات»    قرية على سطح القمر بحلول 2035    الأهلي يغري فينيسيوس بعقد أغلى من رونالدو    في الجولة الثانية من دوري أبطال آسيا 2.. النصر في ضيافة الزوراء من دون رونالدو    في الجولة الثانية من دوري أبطال أوروبا.. قمة برشلونة وباريس تخطف الأنظار.. وسيتي يواجه موناكو    «الجوازات»: إصدار 25,492 قراراً بحق مخالفين    «الأحوال» تطلق خدمة «شهادات الوفاة للأسر الحاضنة»    ضبط 10 مهربين ومروجين ب360 كجم مخدرات    عرض فيلم «فيها إيه يعني».. اليوم الأربعاء    إطلاق برنامج الإنتربول لتعزيز الأمن البيولوجي    أهمية المكتبات المنزلية    ولي العهد يوجه بإطلاق اسم عبدالعزيز آل الشيخ على أحد شوارع الرياض    ولي العهد يوجه بإطلاق اسم عبدالعزيز آل الشيخ على أحد شوارع العاصمة الرياض    دراسة: قلة شرب الماء تزيد هرمون التوتر    أخضر الناشئين يتأهّل لنهائي كأس الخليج    22.8 ارتفاعا في تدفقات الاستثمار الأجنبي بالسعودية    مقاربة السلام    الذهب قرب ذروة قياسية وسط مخاوف من إغلاق الحكومة الأميركية    مجلس الوزراء يقدر لقادة العالم مشاعرهم بمناسبة اليوم الوطني    ميزانية 2026: 37 % نمو في الإيرادات غير النفطية    7.8 مليارات ريال تداولات الأسهم    شباب الأهلي يكسب الاتحاد بهدف في النخبة الآسيوية    أوسيمن يقود غلطة سراي للفوز على ليفربول    غوارديولا غير متأكد من موعد عودة رودري إلى قمة مستواه بعد الإصابة    ثنائية هاري كين تقود بايرن ميونيخ للفوز بخماسية على بافوس في "أبطال أوروبا"    جازان.. أرض التنوع والتعايش المجتمعي    مبادرة تمويل الأفلام تكشف عن دعم 32 مشروعًا بقطاع الأفلام وتلتزم بضخ 279 مليون ريال    القبض على يمنيين لتهريبهما (260) كجم "قات" في جازان    نائب أمير مكة يقدم التعازي لأبناء الأميرة عبطا بنت عبدالعزيز    نتنياهو: خطة ترمب تحقق أهدافنا في الحرب    تعاون أوكراني أوروبي في مجال الطائرات المسيرة    6 أشهر سجن و100 ألف غرامة لممارس صحي مزور    ملتقى مآثر ابن صالح.. خطوة نحو الإعلام الحديث    مجلس الشورى يعقد جلسته العادية الرابعة من أعمال السنة الثانية للدورة التاسعة    الرِّفقُ في القيادة.. صناعةُ الولاء وبعثُ الإبداع    من أصالة التراث إلى أفق المستقبل... المملكة تقود حراك الثقافة الاستثمارية    أمير الشرقية يشيد بتنظيم احتفالات اليوم الوطني ويطلع على تقرير هيئة الأمر بالمعروف    أمير جازان يستقبل مدير مركز جمعية الأطفال ذوي الإعاقة بالمنطقة    مستشفى الملك فهد الجامعي يفعّل اليوم العالمي للتوعية بأمراض القلب    "هدية" تطلق معرض "تاريخ مجيد في خدمة ضيوف الرحمن"    ابن معمر: المملكة تضع الترجمة والابتكار في صميم رؤيتها الثقافية والتنموية    يحيى بن جنيد شخصية العام التراثية في احتفالية يوم المخطوط العربي 2025    "طبية" جامعة الملك سعود تسجّل براءة اختراع لأداة فموية متعددة الوظائف    الأمين العام لمجلس التعاون يُرحِّب بخطة الرئيس الأمريكي لإنهاء الأزمة في قطاع غزة    افتتاح معرض "صوت التناغم" الصيني بالمتحف الوطني السعودي في الرياض    «أحذية» تقود هنديين للفوز بجائزة عالمية    ‏قائد قوة جازان يزور المنطقة الخامسة ويشيد بالجاهزية القتالية للوحدات العسكرية    أمير الرياض يلتقي نائب وزير الحرس الوطني    «العظام والمفاصل» بمستشفى الدكتور سليمان الحبيب بالمحمدية في جدة.. رعاية صحية وفق أعلى المعايير.. أميز الكفاءات.. وأحدث التجهيزات    بحضور الأمراء.. نائب أمير مكة يشارك في صلاة الميت على الأميرة عبطا بنت عبدالعزيز    نائب أمير تبوك يستقبل القنصل العام لجمهورية السودان    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



عملاء البنوك مطالبون بفهم الالتزامات القانونية في عقود القروض الشخصية وقروض بطاقات الائتمان
قبل التوقيع على العقد

بالرغم من عدم قدرة معظم العملاء تغيير بنود العقود التجارية؛ إلا أن عليهم فهم واستيعاب التزاماتهم القانونية قبل التوقيع على العقد. فالفهم الدقيق لطبيعة الالتزام القانوني يساعد على اتخاذ القرار الصحيح بالتوقيع أو عدمه، ويجنب العملاء الوقوع في بعض الأخطاء المكلفة. ويركز هذا المقال على عقود القروض الشخصية وقروض بطاقات الائتمان.
خدمة الدين
خدمة الدين هي إجمالي الفائدة على القرض أو إجمالي ربحية القرض. وفي حالة سداد الدين عن طريق الدفعات الشهرية (الأقساط الشهرية) فإن معظم خدمة الدين يتم تحصيلها في الدفعات الأولى من الأقساط الشهرية، حيث تمثل خدمة الدين ما نسبة 36% من القسط الأول في حالة القروض التي تمتد فترة استحقاقها إلى خمس سنوات، ثم تنخفض إلى 35,5% في القسط الثاني ... وهكذا حتى تصل في القسط الأخير إلى أقل من 1% كما يوضح الرسم البياني أدناه.
والسبب في ذلك يعود إلى أن الممولين يحسبون الفائدة على المبلغ المتبقي، وبما أن المبلغ المتبقي يتناقص مع سداد الدفعات؛ فإن خدمة الدين (ربحية الدين) تتناقص تدريجياً. فإذا افترضنا أن القسط الشهري يبلغ 6500 ريال، وأن مدة القرض خمس سنوات، فإن ما يقارب من 2300 ريال من مبلغ القسط الأول تذهب لسداد خدمة الدين، والباقي (4200 ريال) يذهب لسداد أصل القرض، في حين أن خدمة الدين في القسط الأخير لن تتجاوز 50 ريالاً والباقي يذهب لسداد آخر دفعة من أصل القرض. وبعد مضي نصف مدة القرض يكون المقترض قد دفع قرابة 75% من إجمالي خدمة الدين. لذا يفاجأ معظم المقترضين عند إبداء رغبتهم في التسديد المبكر للقرض بأن ما يُسقط عنهم من خدمة الدين مبلغ منخفض مقارنة بتكاليف الاقتراض، خصوصاً أن معظم الممولين يفرضون نسبة تصل إلى 15% من مبلغ خدمة الدين المتبقي عند التسديد المبكر كمصاريف إدارية، ويتنازلون عن هذه النسبة عند تجديد القرض.
معدل الفائدة على القروض الشخصية
في معظم القروض الشخصية يختلف معدل الفائدة المحتسب عن معدل الفائدة الفعلي الذي يتحمله المقترض. ولتوضيح ذلك، لنفرض أن قيمة أصل القرض تبلغ 100 ألف ريال بمعدل فائدة 4% لمدة خمس سنوات، وبتالي فإن إجمالي المبلغ المستحق (القرض + خدمة الدين) يصل إلى 120 ألف ريال. هنا يتساوى معدل الفائدة المحتسب مع معدل الفائدة الفعلي فقط إذا كان المقترض سيسدد إجمالي المبلغ المستحق بعد خمس سنوات. أما إذا كان تسديد القرض يتم عن طريق الأقساط الشهرية، فإن معدل الفائدة البسيطة يتحول إلى معدل فائدة مركبة ويصل في معظم القروض إلى ضعف معدل الفائدة المحسوب (المكتوب في العقد). وذلك لأن القسط الأخير فقط تم اقتراضه لمدة خمس سنوات، أما القسط الأول فقد تم اقتراضه لمدة شهر واحد فقط.
البطاقات الائتمانية
تمنح الشركات الائتمانية (فيزا، ماستركرت ...الخ) بطاقات ائتمانية لعملائها من خلال البنوك التجارية ومراكز التسويق الكبرى. يحصل العميل بموجب البطاقة على فترة سماح تمتد إلى شهر لسداد قيمة مشترياته بالبطاقة نظير رسوم سنوية ثابتة. وفي حالة التخلف عن السداد في الفترة المحددة يفرض على العميل نسبة تتراوح ما بين 18% إلى 25% من المبلغ الذي لم يتم تحصيله.
لكن أرباح الشركات الائتمانية لا تقتصر على الرسوم السنوية والفوائد التي يتم تحصيلها من العملاء عند التخلف عن السداد، بل إن معظم أرباح تلك الشركات تتحقق من عملية شراء الدين. فحامل البطاقة يشتري السلعة ويكون مديناً للبائع بقيمته، والبائع يبيع الدين للشركة الائتمانية بقيمة أقل. فمثلاً إذا أشترى حامل البطاقة سلعة بقيمة 100 ريال؛ فإن البائع سيحصل على قيمة أقل من الشركة الائتمانية (98 ريالاً مثلاً)، لذا تعطي الشركات فترة سماح لحامل البطاقة لسداد قيمة مشترياته، أما في حالة قيام حامل البطاقة بالسحب النقدي من مكائن الصرف الآلي؛ فإن الشركات الائتمانية تفرض فوائد بنسبة متفق عليها في العقد بينها وبين حامل البطاقة.
معدل الفائدة على قروض بطاقات الائتمان
تتراوح معدلات الفائدة على معظم قروض بطاقات الائتمان ما بين 18% إلى 25%، وتقسم هذه النسبة على 12 شهراً لتحديد معدل الفائدة الشهري على قروض بطاقات الائتمان. في نهاية كل شهر ميلادي يتعين على حامل البطاقة دفع قيمة مشترياته، وإذا تعذر عليه ذلك فيطالب بسداد الحد الأدنى المتفق عليه في العقد (عادة 400 ريال)، والباقي يرحل للفترة التالية بعد إضافة معدل الفائدة الشهري. فإذا افترضنا أن معدل الفائدة على بطاقة ائتمانية 24% (2% شهرياً)، وأن حامل البطاقة استخدمها لشراء سلع بقيمة 6000 ريال، ولظروف خاصة قرر حامل البطاقة الاكتفاء بسداد 400 ريال شهرياً. في هذه الحالة يتعين على حامل البطاقة تسديد مبلغ 7036,5 ريالاً لمدة 18 شهراً.
الغرض من الاقتراض
ينبغي على الأفراد التفكير في الغرض من القرض قبل الشروع في طلب القرض، لآن تحديد الغرض من القرض يفيد في الحكم على سلامة قرار الاقتراض وتحديد حجم القرض المطلوب. وتنقسم القروض الشخصية من حيث الغرض منها إلى:
قروض استهلاكية: هذا النوع من القروض يمثل استهلاكاً حالياً من دخل في المستقبل، وهو ضد الإدخار (إدخار سالب). وقد يكون الاستهلاك ضرورياً كعلاج مريض، أو لشراء سلع معمرة كالسيارات، أو شراء سلع وخدمات غير ضرورية كالسفر ...الخ. وينبغي على الأفراد تجنب الاقتراض لأغرض غير ضرورية. أما إذا كان الغرض من القرض شراء سلع معمرة؛ فينبغي على المقترض الحذر من تجاوز إمكانياته الحقيقية والانسياق وراء رغباته الإنسانية غير المحدودة. فهناك فرق بين قدرة الأفراد على شراء السلع والخدمات وقدرتهم على الاقتراض.
قروض استثمارية: هنا لابد أن تكون هناك جدوى حقيقية من طلب القروض لغرض الاستثمار. ويتطلب ذلك حساب تكاليف الاقتراض الحقيقية ومقابلتها بالعائد من الاستثمار بعد أخذ مخاطر الاستثمار في الاعتبار. قروض عقارية: في معظم الحالات يطلب القروض العقارية لشراء أو تمويل بناء بيت الأسرة. هذا النوع من القروض يعد قرضاً استهلاكياً واستثمارياً في نفس الوقت، فهو استهلاكي لأن المنزل سلعة معمرة تستهلك عبر الزمن، واستثماري لأن الأسرة ستوفر قيمة استئجار منزل، وخفض تكاليف إنفاق الأسرة يساوي زيادة دخلها الحقيقي. لكن على الأسرة ألا تقترض أكثر من 70% من قيمة العقار؛ لأن تكاليف الاقتراض ستكون أعلى من تكاليف استئجار منزل.
وفي كل الأحوال ينبغي التفكير في حجم القرض المطلوب، فقد لا تكون هناك ضرورة للحصول على الحد الأعلى من المبلغ المتاح اقتراضه. كما ينبغي عدم تجديد القرض إلا للضرورة القصوى.


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.