سداد الفواتير واستعراض كشوف الحسابات من أبسط تعاملاتها وتقديم الخدمات الاستشارية والاستثمارية القادم من تطلعاتها

البنوك الإلكترونية وخدماتها على الإنترنت

ظهرت فكرة تقديم الخدمات البنكية عبر الإنترنت في منتصف التسعينات كخدمة من أحد البنوك في الولايات المتحدة الأمريكية وما لبثت أن انتشرت هذه الخدمة حول العالم لتغطي تقريبا جميع الدول.
و تعبير أو اصطلاح البنوك الإلكترونية (Electronic Banking) أو بنوك الإنترنت Internet Banking استخدم كتعبير متطور وشامل للمفاهيم التي ظهرت مع مطلع التسعينات كمفهوم الخدمات المالية عن بعد أو البنوك الالكترونية عن بعد ( Remote Electronic Banking ) أو البنك المنزلي (Home Banking) أو البنك على الخط (Online Banking) أو الخدمات المالية الذاتية (Self - Service Banking)، وجميعها تعبيرات تتصل بقيام الزبائن بإدارة حساباتهم وانجاز أعمالهم المتصلة بالبنك عن طريق المنزل أو المكتب أو أي مكان آخر وفي الوقت الذي يريد الزبون، ويعبر عنه بعبارة (الخدمة المالية في كل وقت ومن أي مكان).
الفرق بين بنك الكمبيوتر الشخصي وبنك الإنترنت
هذا يقودنا لسؤال عن الفرق بين بنك الكمبيوتر الشخصي وبنك الإنترنت ... فالزبون عادة يتصل بحساباته لدى البنك ويتمكن من الدخول إليها وإجراء ما تتيحه له الخدمة عن طريق خط خاص، وتطور المفهوم هذا مع شيوع الانترنت إذ أمكن للزبون الدخول من خلال الاشتراك العام عبر الانترنت، لكن بقيت فكرة الخدمة المالية عن بعد تقوم على أساس وجود البرمجيات المناسبة داخل نظام كمبيوتر الزبون، بمعنى أن البنك يزود جهاز العميل (الكمبيوتر الشخصي PC) بحزمة البرمجيات - إما مجانا أو لقاء رسوم مالية - وهذه تمكنه من تنفيذ عمليات معينة عن بعد (البنك المنزلي)، أو كان العميل يحصل على حزمة البرمجيات اللازمة عبر شرائها من الجهات المزودة، وعرفت هذه الحزم باسم برمجيات الإدارة المالية الشخصية (Personal-Financial-management PFM) مثل حزمة (Microsoftصs Money) وحزمة (Quicken) وغيرها وهذا المفهوم للخدمات المالية عن بعد هو الذي يعبر عنه واقعيا ببنك الكمبيوتر الشخصي (PC banking) وهو مفهوم وشكل قائم ولا يزال الأكثر شيوعا في عالم العمل المصرفي الإلكتروني .
أما بالنسبة للبنوك الالكترونية - وتعرف أيضا ببنوك الانترنت أو بنوك (الويب) (Banking أو Web Banking ) - برغم علاقتها بالكمبيوتر الشخصي، فإنها لم تأخذ كافة سماتها ومحتواها من مفهوم بنك الكمبيوتر الشخصي المشار إليه سابقا، فالبرمجيات التي تشغل البنك الالكتروني ليست موجودة في نظام كمبيوتر الزبون، والفائدة من ذلك كبيرة، فالبنك أو مزود البرمجيات ليس ملزما بإرسال الإصدارات الجديدة والمتطورة من البرمجيات للعميل كلما تم تطويرها، ويمكن بفضل ذلك أيضا أن يدخل العميل إلى حساباته والى موقع البنك وخدماته من أي نظام آخر في أي مكان أو أي وقت وليس فقط من خلال كمبيوتره الخاص كما هو الحال في فكرة البنك المنزلي أو البنك على الخط . كما إن تعلم استخدام البرمجيات لم يعد متطلبا كالتزام على البنك، فالموقع يتيح ذلك والعديد من مواقع البرمجيات الشبيهة تقدم مثل هذا التعريف، وفوق ذلك كله فان البنك عبر الانترنت، أو بنك الموقع، يتيح مداخل للزبون باتجاه مواقع حليفة أو شبيهة أو مكملة لخدماته، كمواقع إصدار وإدارة البطاقات المالية، أو أمن المعلومات المتبادلة، أو مواقع مؤسسات شهادات التعاقد والتوثيق، أو مواقع تداول الأسهم أو أي مواقع أخرى تقدم أي نمط أو نوع من الخدمات المالية أو الاستشارية عبر البنك المستضيف أو شركائه .
أنواع البنوك الإلكترونية
ليس كل موقع لبنك على شبكة الانترنت يعني بنكا الكترونيا فوفقا للدراسات العالمية وتحديدا دراسات جهات الإشراف والرقابة الأمريكية والأوروبية، فان هناك ثلاثة صور أساسية للبنوك الالكترونية على الانترنت:-
الأول:- الموقع المعلوماتي، Informational وهو المستوى الأساسي للبنوك الالكترونية أو ما يمكن تسميته بصورة الحد الأدنى من النشاط الالكتروني المصرفي، ومن خلاله فان البنك يقدم معلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته المصرفية.
الثاني:- الموقع التفاعلي أو الاتصالي Communicative بحيث يسمح الموقع بنوع ما من التبادل الاتصالي بين البنك وعملائه كالبريد الالكتروني وتعبئة طلبات أو نماذج على الخط أو تعديل معلومات القيود والحسابات .
الثالث:- الموقع التبادلي Transactional وهذا هو المستوى الذي يمكن القول أن البنك فيه يمارس خدماته وأنشطته في بيئة الكترونية، حيث تشمل هذه الصورة السماح للزبون بالوصول إلى حساباته وإدارتها مثل إجراء الدفعات النقدية وتسديد الفواتير وغيرها.
الخدمات المتوقعة من بنك الإنترنت
غالبية البنوك في العالم قد أنشأت بشكل أو بآخر مواقع معلوماتية تعد من قبيل المواد الدعائية، واتجهت معظم المواقع إلى استخدام بعض وسائل الاتصال التفاعلي مع الزبون، على عكس المواقع التبادلية، التي لا تزال اتجاهات البنوك نحوها تخضع لاعتبارات عديدة، فهذه المواقع تعني قدرة الزبون على التعامل مع الخدمة المصرفية عن بعد ويمكن تلخيص أهم الخدمات التي يجب توافرها في بنك الإنترنت في التالي:
- تسديد الفواتير والأقساط.
- التحويل بين الحسابات وخلق حسابات إضافية.
- الإطلاع على كشف الحساب وتنزيله على شكل ملف.
- طلب كشف حساب تفصيلي ودفاتر شيكات وغيرها.
- تقديم طلب للحصول على القروض أو بطاقات الإئتمان.
- فتح حسابات التوفير.
- إجراء كافة الخدمات الاستعلامية وإجراء الحوالات بين الحسابات داخل البنك أو مع جهات خارجية.
- المساعدة المباشرة على مدار الساعة 24 Hours online help.
لماذا البنوك الإلكترونية؟
إن الظن أن البنك الالكتروني مجرد إدارة لعمليات مصرفية وحسابات مالية ظن خاطئ، لأن التقنية تتيح للزبون بذاته أن يدير مثل هذه الأعمال عن طريق أجهزة الصراف الآلي والهاتف المصرفي، إن وجود البنك الالكتروني مرهون بقدرته على التحول إلى موقع للمعلومة ومكان للحل المبني على المعلومة الصحيحة، انه مؤسسة للمشورة، ولفتح آفاق العمل، انه مكان لفرص الاستثمار وإدارتها، مكان للخدمة المالية السريعة بأقل الكلف، مكان للإدارة المتميزة لاحتياجات الزبون مهما اختلفت، مكان لما يمكن أن نسميه، وقفة التسوق الواحدة (One - stop shopping) . مثل موقع Quicken.Com إذ يلاحظ المستخدم أن هذا الموقع يقدم خدمات مالية وضريبية واستشارية واستثمارية ويعرض حزما من الخدمات الشاملة تتلاقى مع متطلبات الزبائن لحل مشكلاتهم .
كما أن الاتجاه نحو الدفع النقدي الالكتروني المصاحب لمواقع التجارة والأعمال الالكترونية يقدم مبررا لبناء البنوك الالكترونية، فشركات التأمين، الطيران، الفنادق، ìالخ تتجه بخطى واثقة نحو عمليات الدفع المباشر أو الدفع الالكتروني، وهي عمليات تستلزم - إن لم يكن موقع الشركة يوفر وسائل الدفع النقدي - وجود حسابات بنكية أو حسابات تحويل أو نحوها، وترك الساحة دون تواجد يعني دفع القطاعات المشار إليها إلى ممارسة أعمال مالية مباشرة لسد احتياجاتها التي لا توفرها جهات العمل المصرفي المتخصصة .
مدى الأمان والسرية
إن من أكثر الأشياء التي تخيف الزبون في التعامل مع شبكة الإنترنت هو مدى أمان وسرية تعاملاته وأيضا مدى أمن موقع البنك الذي يتعامل معه وحصانته ضد الاختراقات والانهيارات.
فالقصص التي سمعناها عن اختراق بنوك عالمية كبرى أو حتى قصص محاكاة موقع بنك معين لسرقة أرقام الزبائن في ازدياد ..و هذا ما يدفع بالعملاء العرب تحديدا من الانصراف عن استخدام الإنترنت كوسيلة للتعاملات البنكية والقيام بذلك عن طريق الذهاب للبنك نفسه.
إذا المسؤولية كاملة تقع على عاتق البنوك في توفير أرضية قوية لأمن المعلومات على الإنترنت وذلك باستخدام برمجيات وأدوات الحماية اللازمة وخلق بيئة مشفرة عالية الأمان عند الاتصال بين الزبون والبنك.
ولا ننسى أن الزبون أيضا يتحمل جزءا من هذه المسؤولية وذلك بضمان أن جهازه يحتوي على أحدث برامج مكافحة الفيروسات وملفات التجسس وجدران الحماية وأيضا عمل تحديثات أمنية للثغرات التي تطرأ على نظام التشغيل والمتصفح. والحذر من برامج الدردشة والتخاطب مثل ICQ باعتبارها تظل عاملة طيلة فترة عمل الجهاز، ويتعين إلغاء عملها عند الانتهاء من استخدامها ومراعاة محاذير الاستخدام، وعدم تشغيل برامج غير معروفة المصدر والغرض مما يرد ضمن البريد الالكتروني أو مواقع الانترنت لاحتمال أن تتضمن أبواب خلفية ( Back Doors ) تسهل الاختراق .
البنوك الإنترنتية في المملكة
في الآونة الأخيرة أسست البنوك السعودية بنية تحتية تعتمد على التقنية الحديثة، بحيث تقدم معظم خدماتها ومنتجاتها عبر مواقعها على الإنترنت، حيث يمكن للعملاء أداء معظم الخدمات المصرفية من خلال الشبكة العالمية مع ضمان مستوى عال من الأمان والسرية.
من الخدمات المصرفية التي يمكن إنجازها عبر الشبكة العالمية: تحويل الأموال وتسديد الفواتير وإصدار كشوف الحسابات. وللحصول على مزيد من المعلومات حول البنوك في المملكة، يمكن زيارة أي موقع من مواقع البنوك في المملكة.
اسم البنك موقع الانترنت
مؤسسة النقد العربي السعودي http://www.sama.gov.sa
البنك السعودي الفرنسي http://www.alfransi.com
شركة الراجحي المصرفية للإستثمار http://www.alrajhibank.com.sa
البنك العربي الوطني http://www.anb.com.sa
بنك الرياض http://www.riyad-bank.com
البنك السعودي البريطاني http://www.sabb.com.sa
البنك السعودي الأمريكي http://www.samba.com.sa
البنك السعودي الهولندي http://www.saudihollandibank.com
البنك السعودي للاستثمار http://www.saibank.com.sa
بنك الجزيرة http://www.baj.com.sa
البنك الأهلي التجاري http://www.ncb.com.sa
معلومات أكثر عن البنوك الإلكترونية
إن الحديث عن البنوك الإلكترونية يطول لذلك من أراد معرفة المزيد من المعلومات عن كيفية عمل البنوك الالكترونية؟ ومن الذي يمارس العمل المصرفي الالكتروني؟ وما هي الخدمات المصرفية على الشبكة واتجاهات محتواها وآلياتها ؟ وما هو واقع العمل البنكي الالكتروني العربي على الشبكة؟ وما هي متطلبات العمل الناجح وعناصر التميز؟ وغيرها من التساؤلات يمكن قراءة بحث عن البنوك الإلكترونية في الموقع التالي
http://www.arablaw.org/index.htm
hend@alriyadh-np.com