مفهوم التمويل

يُعرف التمويل بمفهومه البسيط جداً، على أنه حصول الأفراد والشركات على الأموال (السيولة النقدية) من مصادر التمويل المرخصة والنظامية لسد احتياجاتهم من السيولة النقدية. وعادة ما يلجأ الأفراد والشركات التجارية للحصول على التمويل عند حدوث عجز في السيولة النقدية لدى المستفيدين من التمويل، بسبب تجاوز الإنفاق حدود ما هو متوفر من السيولة، والمتمثلة مصادرها بالنسبة للأفراد بشكل أساسي في الراوتب ولربما في دخول أخرى (مثل عوائد بيع وأرباح أسهم أو بيع عقارات ..الخ)، وللشركات في أبسط أنواعها الإيرادات التي تُحصل من المبيعات النقدية وتسديدات العملاء المدينون وإلى غير ذلك.
ومن بين المستفيدين من التمويل أيضاً إلى جانب الأفراد والشركات، الحكومات (المالية العامة)، والعديد من المنظمات والمؤسسات مثل المؤسسات التعليمية كالمدارس أو المنظمات غير الربحية.
أغراض التمويل
الأفراد:
* مواجهة ظروف مالية طارئة.
* شراء سلع معمرة.
* شراء السيارات والمركبات للإستخدام الشخصي.
* ترميم العقارات.
* شراء الوحدات السكنية.
* أغراض صحية.
* أغراض تعليمية.
* سفر وسياحة.
* أخرى.
الشركات:
* تمويل مصاريف التأسيس.
* تمويل رأس المال العامل.
* تمويل التوسعات الرأسية والأفقية.
* سد فجوة العجز بقائمة التدفقات النقدية.
* تمويل عمليات الاستحواذ والإندماج.
فرضيات اللجوء التمويل
في الغالب في ظل غياب تخطيط مالي جيد وسليم لأوجه الإنفاق والصرف المختلفة، وبما لا يتناسب مع مستوى دخل الفرد أم المؤسسة التجارية، مما قد يضطر الفرد أو المؤسسة التجارية للجوء إلى الإقتراض لسد احتياجات العجز في السيولة النقدية. ولكن هنالك حالات تبرر اللجوء إلى الإقتراض بالنسبة للفرد أو للشركات إما بسبب مواجهة صعوبات مالية طارئة أو بغرض شراء سلع أساسية ذات قيمة رأسمالية ومنافع مستقبلية، كتمويل شراء الوحدات السكنية على مستوى الأفراد، وتمويل التوسعات بالأنشطة التجارية على مستوى الشركات.
أبرز أنواع التمويل
الأفراد:
* التمويل الاستهلاكي
قرض يمنح للشخص الطبيعي لأغراض غير مرتبطة بالأعمال التجارية.
* التمويل العقاري
قرض يمنح للمستفيدين لشراء العقارات، مثل الوحدات السكنية الجاهزة أو التي تحت الإنشاء أو العقارات الأخرى كالأراضي.
* الإيجار التمويلي
عقد يقوم بمقتضاه المؤجر بإيجار أصول ثابتة أو منقولة، أو منافع، أو خدمات، أو حقوق معنوية بصفته مالكاً لها أو لمنفعتها أو قادراً على تملكها أو إقامتها.
* قروض البطاقات الائتمانية
المبالغ المدينة المترتبة عن السحب الائتماني ضمن سَقْف الحد الائتماني للبطاقة الائتمانية.
الشركات:
* تمويل الرأسمالي
يوفر السيولة لتمويل النفقات تطوير الأصول الثابتة.
* تمويل رأس المال العامل
يوفر السيولة لتغطية النفقات اليومية للشركات.
* تمويل المشاريع
يوفر السيولة لتمويل تنفيذ مشاريع معينة ومحددة.
* خصم المستخلصات
يوفر سيولة بخصم نسبة من مستخلصات المشاريع.
* جاري مدين
يوفر سيولة بالسحب على المكشوف ضمن سقف وحد ائتماني محدد ومعين.
فترات استحقاق التمويل
* قصيرة
أقل من سنة .
* متوسطة
مابين ثلاث إلى خمس سنوات.
* طويلة
ما يزيد عن خمس سنوات.
التمويل المسؤول
التمويل المسؤول: مسؤولية مشتركة بين المقرض (المؤسسة التمويلية) وبين المستفيد (المقترض)، ومن بين متطلبات التمويل المسؤول ما يلي:
المؤسسة التمويلية:
* دراسة الجدارة الائتمانية للمقترض للتأكد من ملائمة قيمة القرض مع الدخل ولقدرة المقترض على السداد.
* فرض معدل نسبة سنوي عادل APR
* الالتزام بنسب الاستقطاع من الدخل التي يحددها البنك المركزي لسداد الأقساط.
المقترض:
* اللجوء للاقتراض للضرورة وللإنفاق على احتياجات أساسية.
* الالتزام بمواعيد سداد الأقساط المستحقة.
* الاقتراض من جهات التمويل النظامية والمرخص لها بمزاولة نشاط التمويل.
* المقارنة بين عروض التمويل المقدمة من جهات التمويل المختلفة.
* المحافظة على سلامة السجل الائتماني.
الادارة