صناديق الإقراض في المملكة صرفت 243 مليار ريال نصفها لا يزال قائماً!!

تفاؤلات بازدهار عقاري بعد دعم الصندوق العقاري بملياري ريال رغم أنه الأفضل في استرداد قروضه: حجم نشاط بنك التسليف 7. 2% فقط من إجمالي نشاط الصناديق الخمسة!!

تضمن التقرير السنوي السابع والثلاثون (1422 - 2001) لمؤسسة النقد العربي السعودي الصادر قبل ايام فصلا خاصا بنشاط مؤسسات الاقراض المتخصصة في المملكة وفيما يلي ملخص ما ورد في التقرير مع اضافة جدول لرصد اجمالي نشاط مؤسسات الاقراض منذ انشائها حتى نهاية عام 2000م.
وطرح عدد من التساؤلات والتعليقات حول نشاط تلك الصناديق (والتي تمثل بحق اقوى واهم تجربة تنموية قامت بها الدول النفطية للاستفادة من مداخيلها اثناء فترات ازدهار اسعار النفط) مع التركيز على موضوع تسديد القروض.
مؤسسات الإقراض المتخصصة:
تعتبر فكرة انشاء مؤسسات الاقراض المتخصصة من اهم مبادرات حكومة المملكة للتعجيل بالتنمية الاقتصادية والاجتماعية للبلاد خلال السنوات الاولى من مراحل التنمية، وذلك من خلال ما وفرته تلك المؤسسات من حوافز وفرص استثمارية ساهمت جميعها في مجال التنمية الاقتصادية للبلاد وتتكون مؤسسات الإقراض المتخصصة من خمس مؤسسات هي: صندوق التنمية الصناعية وصندوق التنمية العقارية والبنك الزراعي العربي السعودي وصندوق الاستثمارات العامة وبنك التسليف السعودي. وواصلت مؤسسات الاقراض المتخصصة نشاطها خلال عام 2000، حيث بلغ اجمالي المنصرف الفعلي من القروض نحو 2 5 مليار ريال بانخفاض نسبته 5 .9 في المائة عن العام السابق وبلغ حجم تسديدات القروض نحو 7 .6 مليار ريال اي بارتفاع بلغت نسبته 7 .13 في المائة عن العام المنصرم له وبنهاية عام 2000 بلغ حجم ارصدة القروض القائمة نحو 3. 147 مليار ريال بانخفاض نسبته 1. 1 في المائة مقارنة بالعام السابق (جدول رقم 1).
صندوق التنمية الصناعية السعودي
بلغ عدد القروض التي منحها صندوق التنمية الصناعية السعودي منذ إنشائه وحتى نهاية عام 2000 نحو 2320 قرضا، تم من خلالها صرف حوالي 8.27 مليارريال، في حين تم سداد نحو 5. 17 مليار ريال.
وبالنسبة لأداء الصندوق خلال عام 2000 فقد بلغ عدد القروض الممنوحة 83 قرضا تم من خلالها منح حوالي 1.1 مليار ريال مقارنة بنحو 2 .1 مليار ريال في العام السابق، في حين ارتفعت تسديدات القروض لتبلغ حوالي 2. 1 مليار ريال مقارنة بنحو 1.1 مليار ريال في العام السابق.
وقد بلغ اجمالي القروض القائمة بنهاية عام 2000 حوالي 3. 10 مليار ريال.
صندوق التنمية العقارية:
قدم صندوق التنمية العقارية منذ إنشائه وحتى نهاية عام 2000 قروضا تزيد عن 8. 121 مليار ريال.
وفي عام 2000 انخفض اجمالي القروض التي قدمها الصندوق ليبلغ حوالي 9 .1 مليار ريال مقارنة بنحو 3 .2 مليار ريال في العام السابق كما تراجعت تسديدات القروض المستحقة لتبلغ حوالي 2. 2 مليار ريال مقارنة بنحو 3 .2 مليار ريال في العام السابق، في حين انخفض رصيد القروض القائمة ليبلغ حوالي 5. 69 مليار ريال مقارنة بنحو 9 .69 مليار ريال في العام السابق.
البنك الزراعي العربي السعودي:
ارتفع إجمالي القروض المعتمدة التي وافق عليها البنك منذ انشائه وحتى نهاية العام 2000 ليبلغ نحو 5. 32 مليارريال، بلغ المنصرف الفعلي منها حوالي 1 .27 مليار ريال تم منحها من خلال 3. 394 الف قرض، في حين بلغ إجمالي الإعانات التي قدمها البنك منذ انشائه وحتى نهاية عام 2000 حوالي 6. 11 مليار ريال. وارتفعت نسبة إجمالي المبالغ التي حصلها البنك منذ انشائه وحتى نهاية عام 2000 لتبلغ حوالي 2. 79 في المائة من اجمالي المستحقات السنوية، حيث بلغ إجمالي المبالغ المحصلة حتى نهاية عام 2000 حوالي 1 .19 مليار ريال، في حين كان إجمالي المبالغ المستحقة للبنك نحو 1 .24 مليار ريال. وقد بلغ إجمالي القروض الزراعية المعتمدة خلال عام 2000 حوالي 1. 1 مليار ريال، صرف منها فعليا نحو 9. 803 مليون ريال من خلال نحو 1. 6 ألف قرض، مقارنة بحوالي 0. 691 مليون ريال في العام السابق. كما ارتفعت تسديدات القروض المحصلة خلال العام 2000 لتبلغ حوالي 0 .853 مليون ريال مقارنة بنحو 0 .521 مليون ريال في العام السابق.
وارتفع إجمالي الإعانات التي قدمها البنك خلال عام 2000 بنسبة 0. 16 في المائة ليبلغ حوالي 0 .229 مليون ريال مقارنة بنحو 4. 197 مليون ريال في العام السابق. وتوزعت الإعانات المقدمة خلال العام على المكائن والمضخات، والآلات الزراعية ومعدات تربية الدواجن، ومعدات إنتاج الألبان، ومعدات نقل الأبقار لتبلغ على التوالي 4 .145 مليون ريال، و8 .79 مليون ريال، و9 .0 مليون ريال، و2 .0 مليون ريال، و7 .2 مليون ريال.
وقد بلغ اجمالي القروض القائمة بنهاية عام 2000 حوالي 1. 8 مليار ريال مقارنة بنحو 2. 8 مليار ريال في نهاية العام السابق.
صندوق الاستثمارات العامة:
وقد قدم الصندوق منذ إنشائه وحتى نهاية عام 2000 قروضا بلغت قيمتها حوالي 9 .59 مليار ريال باستثناء قروض الكهرباء التي يشرف عليها صندوق الاستثمارات العامة البالغة 9 .37 مليار ريال.
وبالنسبة لاداء صندوق الاستثمارات العامة خلال عام 2000، فقد تراجع إجمالي قروض الصندوق خلال العام ليبلغ حوالي 1.1 مليار ريال مقارنة بنحو 2 .1 مليار ريال في العام السابق، في حين ارتفعت القروض المحصلة لتبلغ حوالي 1. 2 مليار ريال مقارنة بنحو 7 .1 مليار ريال في العام السابق. وقد انخفض إجمالي القروض القائمة ليبلغ بنهاية العام حوالي 8 .20 مليار ريال مقارنة بنحو 9 .21 مليار ريال في نهاية العام السابق.
بنك التسليف السعودي:
ارتفع عدد القروض التي قدمها بنك التسليف السعودي منذ إنشائه وحتى نهاية عام 2000 ليبلغ حوالي 8 .433 ألف قرض بلغ إجمالي المنصرف الفعلي من خلالها نحو 7 .6 مليار ريال، في حين بلغ إجمالي تسديدات القروض الممنوحة منذ إنشاء البنك وحتى نهاية عام 2000 حوالي 0 .6 مليار ريال من إجمالي القروض المستحقة للبنك.
وعن اداء البنك خلال عام 2000، فقد ارتفع عدد القروض المنصرفة خلال العام ليبلغ حوالي 2 .16 الف قرض بقيمة 3. 321 مليون ريال، مقارنة بنحو 0 .304 مليون ريال في العام السابق، في حين بلغت تسديدات القروض المستحقة خلال العام حوالي 8. 306 مليون ريال مقارنة بنحو 0 .312 مليون ريال في العام السابق. وقد تنوعت القروض المنصرفة خلال العام على النحو الاتي: 5. 12 ألف قرض للزواج بقيمة 1. 247 مليون ريال، 6. 3 ألف قرض للترميم بقيمة 3 .71 مليون ريال، و105 قروض أسرية بقيمة 1. 2 مليون ريال، و12 قرضا مهنيا بقيمة 9 .0 مليون ريال، وقد حافظ اجمالي القروض القائمة بنهاية عام 2000 على نفس مستواه تقريبا في العام السابق البالغ 8. 0 مليار ريال.
تساؤلات:
ü يعتبر بنك التسليف هو الافضل من حيث القدرة على استرداد القروض حيث لا تتجاوز القروض المستحقة له 10% من اجمالي القروض التي صرفها مقارنة بنسب عالية للصناديق الاخرى.
وذلك مؤشر يستوجب تقديم الدعم الاضافي للصندوق سواء من ميزانية الدولة او عبر آليات اخرى للدعم وبخاصة انه يوجه نشاطه (نحو تحسين معيشة ورفاهية المواطنين السعوديين من ذوي الدخل المحدود) بمنحهم قروضاً للمساعدة في الزواج والترميم للمنازل تبلغ في المتوسط 20 الف ريال وهي مبالغ متدنية ويستغرق الحصول عليها وقتا طويلا ومستندات واثباتات في غاية التعقيد علما ان بنك التسليف لا يلام كثيرا في ذلك نظرا لكثرة المتقدمين له مع قلة الموارد المتاحة له.
ü يعاني الصندوق العقاري من ضعف شديد في التسديد لاسباب معروفة للجميع واضافة الى دعم الدولة للصندوق بملياري ريال في ميزانية العام القادم فقد صدر قرار في غاية الاهمية يتمثل في خصم 50% من المبالغ المستحقة لاصحاب المباني المؤجرة على الاجهزة الحكومية وعليها مستحقات على الصندوق العقاري ودفعها الى الصندوق.
* بالنسبة للصندوق الصناعي فإن نسبة القروض القائمة الى المنصرف تعتبر عالية جدا رغم ان الصناعي لا يعطي خصومات كما هو الحال في العقاري ويتقاضى مصروفات ادارية قدرها 5. 2% سنويا مما يعطي مؤشرا على ان هناك نسبة كبيرة من القروض لا يتم تسديدها.
علما ان الصندوق لا يقرض المصانع الا بعد دراسة جدواها ومدى قدرتها على تحقيق الارباح وتسديد القرض.