الشراء بالتقسيط أو الإيجار.. أيهما أختار؟

سؤال يطرحه كل من يبحث عن منزل سواء كان بمفرده أو مع عائلته. مهما كان الجواب، تجري العادة على اللجوء إلى استدانة المال لتحقيق هذه الغاية المرجوة، فمعظم الناس يسارعون إلى التفكير بتجهيز مبلغ كاف لشراء منزل، مختارين بذلك تمويل العقار الذي يصل إلى 15 سنة وأكثر.
إلا أن سداد المبلغ في محصلته النهائية يضاعف المبلغ الأساسي مما يدفع هؤلاء إلى التردد في اختيار التمويل واختيار الإيجار كبديل نظراً لحاجة كل فرد إلى السكن.
ولكن السؤال الأهم أيهما الأوفر، الشراء بالتقسيط أو الإيجار؟
مقارنة حسابية بسيطة تظهر أنه بالإمكان شراء منزل بالتقسيط بقيمة 500.000 ريال بمجرد دفع 780 ريال شهرياً زيادة عما يدفع في الإيجار للمنزل ذاته.
كيف ذلك؟
بلغ القسط الشهري لتمويل العقار على 15 سنة (لمنزل قيمته 500.000 ريال) 4.860 ريال، في حين يبلغ معدل الإيجار الشهري للمنزل ذاته وخلال ذات المدة 4.080 ريال.
يوضح الجدول أدناه المقارنة
الفارق بين الشراء والإيجار على مدى 15 سنة
(قيمة المنزل 500.000 ريال)
الإيجار الشهري
القسط الشهري لشراء المنزل
(عبر تمويل العقار)
الفارق الشهري بين الشراء والإيجار
4.080 ريال*
4.860 ريال**
780 ريال
* مع الأخذ بالاعتبار متوسط عائد الإيجار الحالي 8٪ وارتفاع معدل الإيجار بنسبة 2.83 سنوياً
** تم احتساب نسبة التمويل ب 5٪ سنوياً على مدة 15 سنة
أما بالنسبة لمقارنة الإيجار مع التمويل على 25 سنة، فيصبح التوفير ملموساً من البداية. فبنسبة 10٪ كدفعة أولى (50.000 ريال)، يبلغ القسط الشهري لتمويل العقار 3.280 ريال بينما يكون معدل الإيجار الشهري 7.900 ريال، يحمل خيار التقسيط على 25 سنة كثير من التوفير الملموس، كما هو مناسب للذين يرغبون بشراء منزل في بداية حياتهم.
ماذا عن تملك الأصل العقاري؟
عند شراء منزل بدلاً من الإيجار، يكون المرء في مرحلة بناء ما يسمى بالأصل العقاري في اختيار الإيجار، لا يستطيع المرء بناء أي ملكية، غير حق العيش في المنزل خلال مدة الإيجار، وبعد سنوات الإيجار، لا يستطيع المستأجر الاستفادة من العقار، بعكس من هو بصدد شراء منزل.
يساهم شراء الأصل كثيرا في الوضع المالي، على سبيل المثال قدرة المرء على الحصول على تمويل مقابل ما يمتلكه في العقار هي إحدى مرات امتلاك المنزل.
ما سهولة شراء المنزل بواسطة تمويل العقار؟
الجواب في غاية السهولة، فخيارات عدة من تمويل العقار لا تحتاج أو تتطلب دفعة مقدمة، خير مثال على ذلك برنامج تمويل العقار على 15 سنة لشراء عقار من مصرف الراجحي* (* يخضع للمراقبة) أما بالنسبة لمبلغ التمويل، يأتي تمويل العقار من مصرف الراجحي كنموذج جيد، فهو يعادل 46 ضعف الراتب الشهري للتمويل على 15 سنة، و62 ضعف الراتب الشهري للتمويل على 25 سنة.
في النهاية يبقى شراء المنزل من خلال تمويل العقار الحل الأنسب لامتلاك منزل بدلاً من إيجاره. كما أن المقارنات الحسابية وامتلاك أصل عقاري يعكسان تماماً الحقيقة القائمة ألا وهي السعي لامتلاك منزل اليوم قبل الغد.