الأخضر الأولمبي يخسر بخماسية أمام اليابان في افتتاح مشاركته بالدورة الودية بأوزبكستان    "بيت الشاورما" تعزز دعم المحتوى المحلي من خلال شراكتها مع تلفاز 11    القبض على شخص في تبوك لترويجه الحشيش والإمفيتامين    المملكة تبرز جهودها في اليوم العالمي للوقاية من الغرق    32 لاعباً يتأهلون إلى دور ال16 في بطولة العالم للبلياردو بجدة    ترمب: فرصة التوصل لاتفاق تجاري مع الاتحاد الأوروبي 50%    عرض إنجليزي من أجل ميتروفيتش    ترمب: جيروم باول ربما يخفض أسعار الفائدة    الرئيس التنفيذي لليفربول: إنفاقنا مدعوم بلقب الدوري وخطة طويلة الأمد    مركز التنمية الاجتماعية بجازان ينفذ مبادرة"خدمتنا بين يديك"في مجمع الراشد مول بجازان    الخارجية الفلسطينية ترحب بإعلان فرنسا عزمها على الاعتراف الرسمي بالدولة الفلسطينية    رئيس مجلس الأعمال السعودي السوري: نؤسس لشراكة تنموية في مرحلة إعادة إعمار سوريا    وزير الصحة: انخفاض الوفيات بنسبة 17% ثمرة السياسات الوقائية    وزارة الرياضة تعلن تخصيص أول ثلاثة أندية (الأنصار والخلود والزلفي) وفتح المجال للتخصيص في بقية الأندية الرياضية    الجهني: يدعو لتقوى الله وينهى عن التشاؤم بالأيام    الشيخ القاسم: الرسالة النبوية أعظم نعم الله ومصدر النجاة في الدنيا والآخرة    الفتح يواصل الإعداد ويكثّف التدريبات البدنية والفنية    فتح التقديم لجائزة "إثراء للفنون" بقيمة 100 ألف دولار    أتربة ورياح نشطة على عدة مناطق اليوم    القيادة تهنئ رئيس تونس بذكرى إعلان الجمهورية    "آل مداوي" يحتفلون بالدكتور "جبران" بحصوله على درجة الدكتوراه    أمير جازان يطلع على جملة المشروعات المنجزة والجاري تنفيذها بمحافظة الدائر    رئيس الوزراء الإسباني يرحّب بإعلان فرنسا أنها ستعترف بدولة فلسطين    وزير أمريكي: التجارة مع الصين في "وضع جيد"    القيادة تعزي رئيس روسيا في ضحايا حادث تحطم طائرة ركاب    جمعية الإعاقة السمعية في منطقة جازان تزور مسنًا تجاوز التسعين من عمره    أكثر من 40 ميدالية في ختام بطولة المملكة البارالمبية لرفع الأثقال للرجال والسيدات    القمامة الإعلامية وتسميم وعي الجمهور    «بيئة جازان» تنظم ورشة عمل عن طرق الاستفادة من الخدمات الإلكترونية الزراعية    حرس الحدود بجازان ينقذ مواطنَيْن من الغرق أثناء ممارسة السباحة    وفد ثقافي وفني يزور هيئة التراث في جازان لتعزيز التعاون في مجالات الهوية والتراث    المملكة تشارك في مؤتمر الأطراف باتفاقية الأراضي الرطبة "رامسار"    أمير جازان من الدائر: البن ثروة وطنية والدعم مستمر    6300 ساعة تختتم أعمال الموهوبين في أبحاث الأولويات الوطنية بجامعة الإمام عبد الرحمن    هيئة الأدب تستعد لإطلاق النسخة الرابعة من معرض المدينة المنورة للكتاب2025    أمير تبوك يطمئن على صحة الشيخ عبدالعزيز الغريض    أمير منطقة جازان ونائبه يلتقيان مشايخ وأهالي محافظة الدائر    الأمين العام لرابطة العالم الإسلامي يلتقي وزيري الخارجية والداخلية الأفغانيين في كابل    الشؤون الإسلامية في جازان تواصل تنفيذ الدورة العلمية الصيفية الثالثة    مستشفى المهد يعتمد تقنية تخدير الأعصاب لتقليل الألم    الإحصاء: ارتفاع الصادرات غير البترولية بنسبة 6.0% في مايو 2025م    تحطم طائرة الركاب الروسية المفقودة    الأمير محمد بن عبدالعزيز يستقبل قائدَي قوة جازان السابق والمعيّن حديثًا    الإحسان الطبية تنفذ مشروع «الإستشاري الزائر» في مستشفى صامطة العام    السعودية تدين مطالبة الكنيست الإسرائيلي بفرض السيطرة على الضفة والأغوار المحتل    منظمة الصحة العالمية تنفي انتهاك السيادة الأمريكية    أكثر من 7 آلاف زيارة منزلية خلال 6 أشهر بمستشفى الظهران    "الداخلية" تعلن فتح تحقيق في انتهاكات السويداء.. لا إعدامات جماعية في سوريا    الوفد السعودي بدأ زيارته لدمشق.. اتفاقيات اقتصادية لدعم التنمية في سوريا    واست رئيس بنغلاديش في ضحايا سقوط الطائرة.. القيادة تهنئ الرئيس المصري بذكرى اليوم الوطني لبلاده    المفتي يطلع على أعمال "حياة"    توجه رئاسي لحصر القوة بيد الدولة.. غضب على «حزب الله» في الداخل اللبناني    وسط تحذيرات دولية وركود في مفاوضات الهدنة.. غزة على شفا مجاعة جماعية    الصنهاج والزهراني يحتفلان بزواج ريان    بالتنسيق مع 5 وزارات تمهيداً لوضع الإجراءات.. "البلديات" تشترط عدم كشف مساكن العمالة للجيران    تعاون سعودي – سريلانكي في مجالات الإعلام    اختيار سلمان: هكذا أطلق صقره ليحلق بالوطن    مفوض إفتاء جازان يستقبل منسوبي إدارة جمعية سقيا الماء    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



صيغتا التورق والمرابحة تمثلان 80% من حجم التمويل الإسلامي في المملكة
نشر في المدينة يوم 17 - 12 - 2011

كشف الباحث والمحاضر في المصرفية الإسلامية نواف يوسف أبو حجلة أن المصارف الإسلامية تعاني من عدم وجود سعر مرجعي للربح يكون أساسًا لتسعير المنتجات المطروحة للمتعاملين كأساس لتسعير منتجاتها، موضحًا في هذا السياق أن العمل لا زال جاريا على استحداث سعر مرجعي خاص بالمصارف الإسلامية.
وأوضح أبو حجلة في حوار مع «المدينة» أن جميع الصيغ التمويلية المطروحة في البنوك هي من صيغ التمويل الإسلامي وتتوافق مع أحكام الشريعة، وتمثل صيغتا التورق والمرابحة أكثر من 80% من حجم التمويل الإسلامي في المملكة، وعزا السبب الرئيسي في ذلك إلى سهولة وسرعة التنفيذ من ناحية وتغطية هذه الصيغ للعديد من احتياجات العملاء من التمويل كامل عوائدها للمصرف، حيث تأخذ الودائع الجارية الحصة الاكبر من حجم الودائع المصرفية في المصارف الإسلامية.
وأشار إلى أن المصارف الإسلامية تواجه عدة تحديات من ابرزها تحدي العولمة والتحرير المالي، مؤكدا أن الصكوك الإسلامية توفر امكانية كبيرة للنمو في سوق راس المال الإسلامي المهمة للتطوير المستدام للصناعة المصرفية الإسلامية بشكل عام.. الكثير من تفاصيل مستقبل المصرفية الإسلامية تحمله الاسطر القادمة... فإلى ما جاء في الحوار:
• هل فعلا توجد مصرفية إسلامية تقدمها البنوك التجارية؟ أم أن اعلان ذلك يأتي فقط للطمأنة؟
** من اهم متطلبات تقديم المنتجات المصرفية المتوافقة مع الشريعة في المصارف التجارية هو وجود هيئة رقابة شرعية تقوم بدراسة هذه المنتجات قبل طرحها في السوق ومدى توافقها مع المعايير الشرعية، ومن ثم يكون دور قسم او ادارة التدقيق الشرعي في المصرف متابعة تنفيذ وتطبيق المنتج حسب هذه الموافقة ومتطلباتها، وهو ما يطمئن الموظف في المصرف، نظرا لوجود آلية عمل واضحة للتنفيذ ويطمئن العميل بصحة وتوافق هذا المنتج مع أحكام الشريعة.
• هل المنتجات المالية الإسلامية فعلا متوافقة مع الشريعة؟
** تعاني المصارف الإسلامية من عدم وجود سعر مرجعي للربح يكون اساسا لتسعير المنتجات المطروحة منها للمتعاملين، مما يجعلها في وقتنا الحاضر الاخذ بالاسعار المرجعية المطروحة بالسوق كاساس لتسعير منتجاتها، وهذا لا يعني باي حال من الاحوال أن منتجاتها يشوبها اي ربا حيث إن آلية عمل وتطبيق المنتج تختلف تماما عن الاسلوب التجاري التقليدي، والعمل جار على استحداث سعر مرجعي خاص بالمصارف الإسلامية الامر الذي يستدعي تضافر الجهود سواء من المصارف نفسها او هيئاتها الشرعية والجهات الرقابية المختلفة للوصول إلى ذلك، حيث إن معظم المحاولات التي تمت في هذا المجال لم تلق القبول بشكل مشجع.
تطوير صناعة المصارف
• ما السبب في غياب نظام واضح لتطبيق صناعة وتطوير المصرفية الإسلامية؟
** لا بد الاشارة إلى أن الصناعة المصرفية الإسلامية لم يتجاوز عمرها 40 عاما مقارنة بصناعة مصرفية تقليدية عملاقة تجاوز عمرها قرونا عدة، واذا كانت نظرتنا إلى المصرفية الإسلامية تنطلق دائما من المقارنة مع التقليدية فلا شك أن السبق سيكون دائما في هذا المجال للتقليدية، نظرا للعمر الطويل والخبرات المصرفية المتراكمة لهذا النوع من المصارف.
الا أن المصرفية الإسلامية قطعت شوطا كبيرا في هذا المجال بل إن بعضها ينافس كبرى المصارف التقليدية في دول عدة إسلامية وغيرها، الا انها تظل محكومة بروابط وأحكام شرعية لا يمكن التنازل عنها بغرض التطوير، ومع ذلك شهدنا لها العديد من المنتجات الجديدة والمتطورة خاصة في الجانب التمويلي والاستثماري مثل الصكوك الإسلامية بمختلف انواعها وصناديق الاستثمار والمحافظ الاستثمارية وغيرها.
• ما الاشتراطات التي يجب أن تتوفر للحصول على تمويل إسلامي من البنوك؟
** تقوم جميع المصارف بلا استثناء بمنح التمويل لعملائها بناء على معايير منح الائتمان «التمويل» والتى من اهمها: شخصية العميل وتاريخه الائتماني، قدرته على السداد بدون صعوبات، مدى مساهمة العميل في حجم التمويل المطلوب، امكانية توفر ضمانات عينية او شخصية كتغطية للتمويل المطلوب، وجود تدفقات نقدية كافية لدى العميل من نشاطه الاساسي والانشطة الفرعية التي يمارسها، الاخذ بعين الاعتبار الظروف الاقتصادية المحيطة وامكانية تأثر العميل بها.
ويختلف تركيز المصارف سواء الإسلامية او التقليدية على هذه المعايير او غيرها، وتهتم المصارف الإسلامية اولا بشرعية الغرض من التمويل وتوافقه مع أحكام الشريعة، ويأتي معيار توفر تدفقات نقدية كافية «سيولة» للسداد في اول هذه المعايير وذلك لا يعني اغفال المعايير الاخرى ولكن تعطى اهمية لهذا المعيار مقارنة بغيرها، ويؤخذ بعين الاعتبار طبيعة ونوع المنتج المطروح من البنك وشروطه الخاصة في دراسة طلب العميل وتوافقه مع الغرض من التمويل حسب هذا الطلب.
مسميات الصيغ الإسلامية
• هل مسميات المرابحة، والتأجير، والتورق وكذلك التملك صيغ إسلامية؟ تتوافق مع الاقتصاد الإسلامي؟
** مما لا شك فيه أن الصيغ المطروحة هي من صيغ التمويل الإسلامي وتتوافق مع أحكام الشريعة ما دامت تطبق حسب أحكام هيئة الرقابة الشرعية في البنك المختص، وتمثل صيغتي التورق والمرابحة اكثر من 80% من حجم التمويل الإسلامي في المملكة، ويرجع السبب الرئيسي في ذلك إلى سهولة وسرعة التنفيذ من ناحية وتغطية هذه الصيغ للعديد من احتياجات العملاء من التمويل، الا انه يؤخذ عليها كصيغ بيوع انها تتحول إلى مديونية على عملاء البنوك، الامر الذي يوقع البنوك تحت مخاطر عدم السداد وهي بذلك تتشابه مع البنوك التقليدية في تلك المخاطر، وحتى لو قامت المصارف الإسلامية بفرض غرامات تأخير على العملاء المماطلين في السداد فانها لا تستطيع استخدام هذه المبالغ من ناحية شرعية، كما انها تخسر امكانية اعادة استثمار هذه المبالغ المتأخرة مرة ثانية بسبب عدم تحصيلها في وقتها.
ولا شك أن قيام المصارف الإسلامية بتفعيل واستخدام الصيغ القائمة على المشاركة هو افضل سبيل للمصارف الإسلامية، حيث يخفض من مخاطر عدم السداد من ناحية أن لم يعدمها، وتتحقق ربحية اعلى من ربحية الصيغ المتداولة حاليا من ناحية اخرى، وهذا أحد الادوار المهملة في نشاط المصارف الإسلامية.
تحديات المصارف الإسلامية
•ما ابرز التحديات التي تتعرض لها المصرفية الإسلامية العالمية، والاقتصاد الإسلامي بشكل عام؟
** اعتقد أن المصرفية الإسلامية واجهت وقد تستمر في مواجهة العديد من التحديات من اهمها:
العولمة: ويمكن أن تعتبره التحدي الاكبر في العمل المصرفي الإسلامي، حيث تزداد درجة المنافسة الاجنبية في داخل عدد من الاسواق المصرفية العربية في ظل تنامي حركة العولمة والتحرير المالي على نطاق العالم ويقصد بالعولمة زيادة الاعتماد الاقتصادي المتبادل للبلدان على نطاق عالمي من خلال تزايد حجم وتنوع المعاملات التي تتم عبر الحدود في البضائع والخدمات والتدفق الدولي لرؤوس الاموال.
أما التحدي الثاني فهو التحرر المالي: لا شك في أن قطاع الخدمات المالية يجري تحريره علي نطاق عالمي منذ سنوات، خاصة بعد وضع الاطار المؤسسي لهذا التحرير المالي والمتمثل في قيام منظمة التجارة العالمية (WTO)، حيث نصت اتفاقية الجاتس على ضرورة تحرير الخدمات المالية وتطويرها على المستوى العالمي لتضفي بذلك بعدا آخرا للتحديات التي تواجه النظام المصرفي الإسلامي.
اما التحدي الثالث فهو التكنولوجي، فاذا أرادت البنوك الإسلامية مجاراة التطورات المصرفية العالمية والمحافظة على دورها في اسواقها المحلية فإن عليها كذلك تطبيق التكنولوجيا المصرفية إلى اقصى الحدود.
وفيما يتعلق بالتحدي الرابع فهو يتمثل في التكتل والاندماج: إذ تعاني بعض الدول الإسلامية من كثرة عدد البنوك فيها بالمقارنة مع احتياجات اسواقها المحلية بينما يبقى القطاع المصرفي في بعضها الاخر ضعيفا وفي مرحلة اولية من التطوير والنمو، والبنوك العربية لم تزل صغيرة نسبيا على النطاق العالمي.
الصكوك الإسلامية
• شهدت المالية الإسلامية عمليات إصدار صكوك إسلامية هل يعود السبب إلى ثقة الغرب في تعاملات الاقتصاد الإسلامي؟
** توفر الصكوك الإسلامية امكانية كبيرة للنمو في سوق رأس المال الإسلامي المهمة للتطوير المستدام للصناعة المصرفية الإسلامية بشكل عام، وقد جذبت عددا كبيرا من المستثمرين من جميع انحاء العالم، حيث تنشئ هذه الصكوك اطارا لمشاركة عدد من الاشخاص في تمويل المشروعات للقطاعين العام والخاص بما فيها عمليات البنية التحتية مثل الطرق والجسور والموانئ والمطارات وغيرها، ويتوقف عائدها على الدخل المتحقق من هذه الاصول «المشروعات» التي تقوم عليها، ويتطلب اصدارها قوانين تقوم على حماية مصالح المستثمرين، وجود معايير محاسبية ملائمة، دراسة السوق المستهدف، وتدفق نقدي ملائم للمستثمر وتقديم خدمات ذات جودة عالية، كل هذه المميزات شجعت وما زالت تشجع المستثمرين في جميع انحاء العالم وليس اوروبا فقط.
وقد تمت عدة صفقات ضخمة في سوق الصكوك السعودية التي تضم ثمانية إصدارات، ثلاثة منها عائدة إلى الشركة السعودية للصناعات الأساسية «سابك»، تم إغلاق إحداها وثلاثة إصدارات للشركة السعودية للكهرباء، وإصدار للبنك السعودي الهولندي، وإصدار لشركة «سبكيم» خلال الفترة الماضية، مؤشر جيد يجب العمل على تعزيزه.


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.