وكيل إمارة جازان يلتقي "محافظي" المنطقة    برنامج تعاون بين "كاوست" والمركز الوطني لتنمية الحياة الفطرية    نائب أمير الشرقية يستقبل قائد قوة أمن المنشآت أمير الفوج التاسع    نائب أمير الرياض يرعى ورشة العمل التطويرية لجائزة الرياض للتميز    المزرعة الإنجليزية "فالكون ميوز" تُشارك ب 100 صقر في المزاد الدولي لمزارع إنتاج الصقور 2025    نائب أمير القصيم يطلع على جهود الجمعية الأهلية بعنيزة    الشيخ أحمد بن محمد بشير معافا.. قامةُ قضاء ورفعةُ خُلُق !    "كرنفال التمور" في بريدة يوفّر فرصًا ريادية ويعزز حضور الشباب في القطاع الزراعي    أمير الشرقية يستقبل منسوبي هيئة الأوقاف ورئيس اللجنة الوطنية وقائد قوة أمن المنشآت    مساعد الوزير للخدمات المشتركة يرعى إطلاق النسخة الأولى من جائزة التنمية الشبابية    أمير منطقة جازان يعزي في وفاة الشيخ أحمد بشير معافا    الشؤون الإسلامية في جازان تشارك في الحملة الوطنية للحد من ظاهرة التسول    تعرف على دوكوري لاعب نيوم الجديد    تفاصيل عقد النصر مع الفرنسي كينجسلي كومان    سيرة من ذاكرة جازان.. الفريق ركن عمر حمزي رحمه الله    مفردات من قلب الجنوب 10    تصريف 5 ملايين م³ من مياه سد وادي ضمد لدعم الزراعة وتعزيز الأمن المائي    مجلس الوزراء: تعديل بعض مواد تنظيم الهيئة السعودية للمحامين    شركة "البحري" السعودية تنفي نقل شحنات أسلحة إلى إسرائيل    خيط الحكمة الذهبي: شعرة معاوية التي لا تنقطع    المياه الوطنية : 6 أيام وتنتهي المهلة التصحيحية لتسجيل التوصيلات غير النظامية    الإدارة الروحية لمسلمي روسيا تحدد شروط تعدد الزوجات    مدير الشؤون الإسلامية في جازان يناقش شؤون المساجد والجوامع ويطلع على أعمال مؤسسات الصيانة    المجر ترفض الانضمام لبيان الاتحاد الأوروبي    محافظ الطائف يشهد انطلاق المرحلة الثالثة من برنامج "حكايا الشباب"    محافظ الطائف يستقبل المدير التنفيذي للجنة "تراحم" بمنطقة مكة المكرمة    امطار خفيفة الى متوسطة وغزيرة في عدة مناطق بالمملكة    ترمب يوقّع أمرًا تنفيذيًا بتمديد هدنة الرسوم مع الصين 90 يومًا أخرى    المنتخب السعودي الأول لكرة السلة يودّع بطولة كأس آسيا    السعودية ترحب بالإجماع الدولي على حل الدولتين.. أستراليا تعلن نيتها الاعتراف بدولة فلسطين    ضبط 17 مخالفًا بحوزتهم 416 كلجم من القات    السنة التأهيلية.. فرصة قبول متاحة    بحث مع ملك الأردن تطورات الأوضاع في فلسطين.. ولي العهد يجدد إدانة المملكة لممارسات الاحتلال الوحشية    بعد خسارة الدرع الخيرية.. سلوت يعترف بحاجة ليفربول للتحسن    برشلونة يسحق كومو ويحرز كأس غامبر    وزير لبناني حليف لحزب الله: أولويتنا حصر السلاح بيد الدولة    عشرات القتلى بينهم صحافيون.. مجازر إسرائيلية جديدة في غزة    افتتاح معرض الرياض للكتاب أكتوبر المقبل    «ترحال» يجمع المواهب السعودية والعالمية    «الزرفة» السعودي يتصدر شباك التذاكر    تعزيز الأمن الغذائي وسلاسل الإمداد للمملكة.. "سالك".. 13 استثماراً إستراتيجياً في قارات العالم    الشعب السعودي.. تلاحم لا يهزم    موجز    مباهاة    المفتي يستعرض أعمال «الصاعقة» في إدارة الأزمات    حقنة خلايا مناعية تعالج «الأمراض المستعصية»    مؤشرات الأسهم الأمريكية تغلق على تراجع    "فهد بن جلوي"يترأس وفد المملكة في عمومية البارالمبي الآسيوي    ثقب أسود هائل يدهش العلماء    مخلوق نادر يظهر مجددا    تحديات وإصلاحات GPT-5    7.2 مليارات ريال قيمة اكتتابات السعودية خلال 90 يوما    أخطاء تحول الشاي إلى سم    إنقاذ مقيمة عشرينية باستئصال ورم نادر من فكها بالخرج    فريق طبي سعودي يجري أول زراعة لغرسة قوقعة صناعية ذكية    أمير تبوك يستقبل البلوي المتنازل عن قاتل ابنه    مجمع الملك عبدالله الطبي ينجح في استئصال ورم نادر عالي الخطورة أسفل قلب مريض بجدة    أمير جازان ونائبه يلتقيان مشايخ وأعيان الدرب    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



الإجارة المصرفية

شرع الإسلام (الإجارة) ليسهل على الناس قضاء حوائجهم، وقد ورد في القرآن الكريم قصه الرجل الصالح الذي استأجر موسى عليه السلام على أن يعمل أجيراً عنده لمدة ثماني سنين مقابل أن يزوجه أحدى ابنتيه، فالمسلم يستأجر مسكناً ليسكن فيه أو سيارة تنقله أو معلماً ليعلم أبناءه.
ومن طرق التعامل التأجير المصرفي الاتفاق بين المصرف والعميل على عقار معين يرغبه العميل للسكن ليقوم المصرف بشرائه وإضافه ربحه وبعد ذلك يقسطه على العميل على عدد من السنوات وعند تمام السداد يتم تملك العقار للعميل.
وتعد الإجارة المنتهية بالتمليك من الأساليب الجديدة التي تطبقها المصارف الإسلامية وتعرف باسم (الإجارة المصرفية) حيث يقوم المصرف بدراسة السوق استجابة لطلبات من عملائه لتملك الأصول بوساطة الإجارة المنتهية بالتمليك، فيقوم المصرف بشراء تلك الأصول مثل العقارت والطائرات والسفن وغيرها ويتم تأجيرها على عملائه بناء على طلبهم مقابل بدل إيجار زمني محدد وبحيث تنتقل ملكيته إلى العملاء بعد أن تنتهي مدة الإجارة هبة من البنك لعملائه، ويحتسب المصرف القيمة الإجمالية بناء على قيمة الأصول إضافة إلى ربحه وتقسط القيمة على فترات يتفق عليها بينهم.
والفائدة الحقيقية من عقد الإجارة هي وجود آلات وأجهزة ضخمة يحتاج إليها العملاء ذات تكلفة عالية لا يحتملها عملاء المصارف فيقوم المصرف الإسلامي بشرائها وتأجيرها عليهم مقابل أجرة يتفق عليها وخلال فترة زمنية محدده بعقد الإجارة وبذلك يحصل المستأجر على المنفعة مقابل قيمه تكون في مقدوره، وتمكنه من تحقيق العديد من المزايا بتوفير جزء من السيولة النقدية التي يمكن توجيهها إلى التشغيل دون اللجوء إلى الاقتراض لشراء هذه الأصول، حيث إن قيمة الإجارة تحمل على حساب الأرباح والخسائر في القوائم المالية، كما أنها تساعد المستأجر على تجديد الأصول المستأجرة التي يحتاج إليها وفقاً لأحدث التطورات في مجال التكنولوجيا كما أن الصيانة عادة ما تتحملها الشركات المؤجرة للآلات حتى تبقى على حالها التي تمكن المستأجر من الانتفاع بها، ويستطيع العميل شراء الآلات ألمستأجره في أي وقت خلال مدة الإجارة بسعر يتم الاتفاق عليه وعلى ذلك فإن العميل ملزم بسداد كافة الدفعات قبل أن تنتقل إليه ملكية الآلات من المؤسسة المالية، ولقد أجمع الفقهاء على مشروعية الإجارة ذلك لأن الحاجة تدعو إلى التعامل بها ولمراعاة حاجات الناس التي هي أصل في تشريع العقود.
تعريف (الإجارة) هي الجزاء على العمل وهي عقد لمنفعة مباحة معلومة أو عمل بأجر مثل تأجير العقار للسكن أو السيارة للسفر أو لعمل إداري أو تجاري أو صناعي لمدة معينة وبأجر معين.
(الإجارة المصرفية) هي أن يبيع البنك منفعة مملوكة له تسمى الإجارة المنتهية بالتمليك، وهي إجارة يقترن بها الوعد بتمليك الأصل المؤجرة إلى المستأجر في نهاية مدة الإجارة، وهو عبارة عن دخول البنك كشريك مع المستفيد، ويحقق ربحه من خلال تأجير حصته على المستفيد حتى يتمكن العميل من شراء الأصل كاملا.
أركان الإجارة هي:
العقد، الطرفان، الأصل المؤجَّرة، الأجرة، المدة، المنفعة.
شروط صحة الإجارة:
- الأهلية ألا يكون المستأجر أو المالك (المؤجر) غير راشد أو سفيهاً أو مجنوناً أو صبيا مكرهاً على الإجارة.
- أن يحدد الشيء المراد استئجاره كأن يصفه أو يرى بالعين، وإن كان الشيء المؤجر أرضاً زراعية، حددت مساحتها إلا أن يأذن المؤجر للمستأجر أن يزرع ما شاء.
- ألا يستعمل الشيء المؤجر في شيء محرم، فلا يؤجر المحل، ليباع فيه الخمور أو يؤجر الرجل ليقتل رجلا آخر.
- ألا تكون الإجارة لأداء شيء يجب على المستأجر القيام به بنفسه، فلا يؤجر الرجل رجلاً ليصلي عنه، فإن كانت الإجارة لشيء لا يشترط فيه أن يؤديه المستأجر بنفسه جازت، فيجوز للرجل أن يستأجر رجلا ليعلم أبناءه تلاوة القرآن.
- أن تكون الأجرة محددة ومتفقاً عليها قبل البدء في العمل، ويدفع للأجير أجره حال انتهائه من عمله، إلا أن يكون المؤجر قد اتفق مع الأجير على أن يعطيه أجره مقدماً أو ان يعطيه نصف الأجر، والنصف الآخر بعد انتهاء العمل.
وأخيرا - إن الحاجة إلى الإجارة مرتبطة بحاجات الناس التي يحتاجون إليها فليس لكل فرد منزل يملكه، ولا لكل مسافر وسيلة يملكها لتنقله حيث إن (الإجارة المصرفية) أداة من أدوات التمويل في الاقتصاد الإسلامي ذات خصائص مميزه وقد تطورت الإجارة وحصل لها كثير من التعديلات لكي تتناسب مع متطلبات الحياة ألحديثه ولتلبية احتياجات المؤجر والمستأجر، وعلى ضوء ذلك ترى المصارف الإسلامية التوسع في استخدام الإجارة والعمل على تطويرها والترويج لها بكل ما يمكن مع المحافظة على أصولها الشرعية، إضافة إلى تطوير ألأساليب المختلفة التي يمكن من خلالها ممارسة عملية التمويل مثل الإجارة من خلال المضاربة والإجارة من خلال الوكالة والإجارة بطريقة المشاركة وغير ذلك ما يمكن التعرف عليه واستخدامه، حيث تمول المصارف الإسلامية عملاءها الراغبين في استئجار الأدوات والآليات والمعدات والسيارات أو المساكن بطريقه الإجارة المنتهية بالتمليك يكون فيها المصرف هو المؤجر والعميل هو المستأجر وذلك لفترة محددة تنتهي بتمليكه إلى العميل، وعلي المستأجر أن يحافظ على الشيء الذي استأجره فهو أمانة عنده، وعليه ألا يستعمله في غير غرضه أو فيما لا يصلح له وعليه أن يرده سليما، فإن كان مسكناً أو سيارة سلمها إلى أصحابها سليمة، وإن كان أرضاً سلمت خالية من زرع أو بناء، وإن كان محلاً سلم خاليا من البضاعة ومن استأجر منزلا أو آلآت يحق له أن يؤجرها لغيره بنفس القيمة أو بأقل أو أكثر.
كما أن هناك كثيراً من المصارف الإسلامية التي تمارس التمويل بهذه الطريقه وقد ظهر ذلك بوضوح في تمويل صفقات عديدة من الطائرات والسفن والعقارات.
وطبقا لأساليب بعض العقود التي أبرمتها الشركات مع بعض المصارف الإسلامية نجد أنها من أقرب التطبيقات إلى القبول الشرعي وأن الإجارة تلبي حوائج الناس وبذلك تحقق مقاصد الشريعة الإسلامية لكونها الهدف الرئيسي الذي تسعى المصارف الإسلامية إلى تحقيقه، فعلى المصارف الإسلامية التزام المعايير الشرعية للمحاسبة والمراجعة الإسلامية وعلى المؤسسات المالية الإسلامية التركيز في الدراسات والبحوث لتقديم المبادرات في مجالات الإجارة والتمويل الإسلامي وفق لمقاصد الشريعة الإسلامية السمحة والله الموفق.
@ مستشار مالي
عضو جمعيه الاقتصاد السعودية


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.