أفضل بنك في الخدمات المصرفية الإسلامية للأفراد وأفضل مقدم للخدمات المالية الإسلامية على مستوى الشرق الأوسط . البنك الأهلي التجاري مبدع الحلول المصرفية الإسلامية ... والابتكار طغى على كل صناديقه الاستثمارية

شهدت الصيرفة الإسلامية عبر ربع قرن تطوراً في الأداء والمنتجات وعمل هيئات الرقابة الشرعية، واستهدفت عبر تاريخها القصير تقديم بدائل تمويلية عدة تلبي رغبات العملاء وحاجاتهم في إطار الشريعة الإسلامية.
وخلال العقود الثلاثة الماضية شكل الوازع الديني جوهر الدوافع التي جعلت المسلمين يتطلعون في شكل جدي لإيجاد التطبيق العملي لهذا الإطار النظري على أرض الواقع. ولهذا صاحبت ظهور النماذج التطبيقية الأولى للمصارف الإسلامية استجابة واسعة من قطاعات مختلفة من العملاء الذين يرغبون في الحصول على معاملات تتفق مع مبادئ دينهم، وتكون قريبة الشبه من فنون الصيرفة الحديثة التي الفوها وتعاملوا بها.
التوجه العالمي نحو الصيرفة الإسلامية
وتميز العقد الاخير بتوجه عالمي ملحوظ نحو الصيرفة الإسلامية تمثل في إنشاء مصارف ونوافذ إسلامية وتحول بعض البنوك التقليدية أو بعض فروعها إلى بنوك إسلامية، إضافة إلى دخول بعض المصارف العالمية الشهيرة إلى السوق المصرفية الإسلامية. كما ازداد الاهتمام بهذه المصارف من قبل من المؤسسات الدولية مثل صندوق النقد الدولي والبنك الدولي وما يماثلهما من مؤسسات.
وحول هذا الموضوع صرح مدير الخدمات المصرفية الإسلامية عبدالرزاق الخريجي قائلاً: "يحتل البنك الأهلي التجاري موقع الصدارة بين بنوك الشرق الأوسط، سواء كان ذلك لجهة إجمالي أصوله أو حصته في السوق المصرفية أو في عراقته، والمحافظة على الصدارة تتطلب تلبية احتياجات العملاء بمنتجات متنوعة وذات جودة عالية. لذلك تحتم على البنك ان ينتهج فلسفة التطوير الشامل، من خلال تفاعل كامل بين الإدارة والعاملين والخبراء المتخصصين، وفقا لنموذج متكامل يضم رؤية مستقبلية واضحة وأهدافاً محددة بفترات زمنية. وتطبيقاً لمبدأ التطوير الشامل والمستمر ولرغبة خالصة من ملاك البنك حيال العمل المصرفي الإسلامي، استحدث البنك الأهلي التجاري إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية وأوكل إليها إدارة فروع متخصصة في تقديم خدمات مصرفية إسلامية شاملة إلى عملاء البنك على مستوى كافة مدن المملكة العربية السعودية تحت إشراف هيئة شرعية تحظى بالثقة والسمعة العالية".
وأضاف الخريجي: "لما كانت تجربة البنك الأهلي التجاري المتمثلة في تحويل فروع قائمة إلى فروع إسلامية متخصصة تجربة فريدة من نوعها وغير مسبوقة عالمياً، تطلب الأمر ضرورة الأخذ بالأسلوب العلمي وهو الدراسة المتأنية الدقيقة لعملية التحول والوقوف على مختلف البدائل وأفضلها بعد تقويمها. ولهذا انشأ البنك وحدة متخصصة في تطوير المنتجات أنيط بها التنسيق بين وحدات البنك المختلفة وبين الهيئة الشرعية وبيوت الخبرة المتخصصة. ومكّن هذا التناسق البنك للمرة الأولى في تاريخ البنوك الإسلامية من ابتكار عدد من المنتجات المتميزة التي منحت البنك موقع الصدارة في مجال الابتكار والتطوير في المنتجات الاسلامية".
وفي هذا الإطار أوضح السيد فيصل كردي، مدير الخدمات المصرفية الإسلامية للأفراد بأن البنك "قدم برامج متميزة لتمويل الأفراد وبرامج أخرى لتمويل الشركات والمؤسسات التجارية الصغيرة والكبيرة". وفي ما يأتي نبذة مختصرة عن هذه البرامج:
منتجات التمويل الشخصي للأفراد. للمرة الأولى في تاريخ البنوك الإسلامية قدم البنك الأهلي التجاري منتج "تيسير الأهلي" وهو منتج إسلامي يمثل نقلة نوعية في العمل المصرفي الإسلامي وابتكاراً غير مسبوق لفريق تطوير المنتجات وهيئة الرقابة الشرعية في إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية في البنك الأهلي التجاري. وتولدت فكرة "تيسير الأهلي" بقرار من لجنة العمل المصرفي الإسلامي والتي يرأسها المدير العام السيد عبد الهادي شايف، تلبية لرغبة العملاء في السوق السعودية وسؤالهم المتكرر عن إيجاد أداة مالية إسلامية بديلة توفر لهم السيولة من دون تحمل مخاطر رأس مالية كما يحدث عند شراء العملاء للسيارات بطريقة المرابحة ثم إعادة بيعها.
بيع المرابحة الشخصية. المرابحة من الصيغ الشرعية المعروفة حيث يقوم البنك بشراء السلع التي يرغب العميل في الحصول عليها ويتملكها البنك ثم يبيعها للعميل بثمن يتضمن الكلفة وربحا متفقا عليه.
بطاقة "تيسير الأهلي". استطاع البنك أن يطور بطاقة "تيسير الأهلي" فيزا وماستركارد المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية والمجازة من قبل هيئة الفتوى والرقابة الشرعية، وهي أول بطاقة على مستوى العالم تتيح لحامليها الحصول على النقد وسداد قيمة المشتريات على أقساط شهرية ميسّرة وذلك على أساس صيغة التورق المجازة شرعاً، وتتمتع بمزايا بطاقات الائتمان العالمية. ولا شك في أن إصدار بطاقة "تيسير الأهلي" يأتي مكملاً للخيارات الخدمية المصرفية التي يقدمها البنك لعملائه ولا سيما في قطاع الخدمات المصرفية الإسلامية، فضلاً عن أن إصدار البطاقة يبرهن بما لا يدع مجالاً للشك في قدرة الاقتصاد الإسلامي على مواكبة المتغيرات العصرية في مجال التجارة والصناعة البنكية.
البطاقة المدفوعة مسبقاً وهي الأولى من نوعها في المملكة. ونظراً الى تعاظم أهمية البطاقات الائتمانية لما تحققه من منافع حيوية لحاملها اتضح لمركز بطاقات الائتمان في البنك الأهلي التجاري أنه يوجد كثير من العملاء يرغبون في إصدار بطاقة يدفعون قيمتها مقدماً لتغطية احتياجاتهم الشرائية. إن بطاقة السداد المدفوعة مسبقاً تشبه إلى حد ما بطاقة الاتصال المدفوع حيث يقوم العميل بإيداع المبلغ مقدماً ومن ثم الحصول على البطاقة التي يمكن استخدامها في كل أجهزة الصرف الآلي وأجهزة نقاط البيع داخل المملكة وخارجها من دون أي فوائد أو رسوم إضافية.
منتجات التمويل التجاري التي يتم تقديمها للشركات والمؤسسات التجارية. تقوم إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية بتقديم التمويل التجاري للشركات والمؤسسات التجارية سواء في الداخل أو في الخارج وذلك عن طريق صيغ التمويل الإسلامية مثل المشاركة والمضاربة والاستصناع والإجارة والسلم. ولكل من هذه الصيغ مميزات تختلف عن الأخرى للتوافق مع أهداف البنك في تغطية حاجات كافة فئات وأنواع تلك الشركات صناعية، خدمية، مقاولات، تجارية... الخ.
خدمات الاستثمار. توفر هذه الخدمة فرصاً استثمارية للعملاء الراغبين في استثمار أموالهم وفقاً للضوابط الشرعية. وخلال مسيرة إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية شرعت الإدارة في إنشاء العديد من الصناديق المنضبطة شرعاً حتى أصبح عددها 18 صندوقاً إسلامياً 15 صندوقاً مفتوحاً وثلاثة صناديق مغلقة يبلغ مجموع أصولها 23,5 بليون ريال منها القصير والمتوسطة والطويل الأجل في مختلف المجالات وهي صناديق تهدف إلى المحافظة على رأس المال وحمايته وتنميته مع توفير عوائد وسيولة للمستثمرين.
وفي هذا الصدد قال الخريجي: "تعتبر هذه الظاهرة مذهلة ولافتة، إذ أن مصرفاً تقليدياً بات يدير أصولاً إسلامية تتجاوز خمسة أضعاف ما لدى أكبر مصرف إسلامي في المملكة العربية السعودية". واعتبر أن ثلاثة أسباب هي "الالتزام والابتكار والصدقية"، بررت النمو السريع للأصول المودعة في صناديق الاستثمار الإسلامية لدى البنك الأهلي التجاري. وأوضح أن المصرف حرص باستمرار على التمسك بالتزامه الكامل تجاه تنمية مشتقات خدمات الاستثمار الإسلامية لضمان النمو المتواصل في هذا القطاع من الخدمات المالية.
وأشار إلى أن "الابتكار كان الميزة التي طغت على كل مبادرات البنك الأهلي التجاري في إطلاقه مختلف أنواع صناديق الاستثمار". وأضاف: "في عام 1979 كنا أول من أطلق أول صندوق استثماري في السعودية. وفي عام 1995 كنا أول من أطلق صندوقاً للأسهم العالمية. في عام 1999 كنا أول بنك يطلق صندوقاً إسلامياً لحماية رأس المال. وفي عام 2003 كنا أول من أطلق صندوق مرابحة باليورو. وفي العام نفسه أطلقنا أول صندوق إسلامي لتأجير السيارات في السعودية. نحن في الطليعة لأننا نعمل على تطوير منتجات الخدمات الاستثمارية المعروضة لعملائنا وهدفنا على الدوام إيجاد حلول إسلامية لقضايا تُعالَج في شكل تقليدي. ومثال آخر على نزعة الابتكار لدى البنك الأهلي التجاري هو أن مصرفنا أول من أطلق صناديق الاستثمار المدرجة في البورصة واخترنا لمزاولة هذا النشاط بورصة فرانكفورت، وتم هذا الإدراج بالتحالف مع "دويتشه بنك". وأطلقنا وقتها حملة إعلانات دولية واسعة للتعريف بهذا المنتج الجديد.
وأوضح: "إننا نبذل جهداً كبيراً في مراعاة الجوانب الشرعية والتزام معايير التدقيق الشرعي في كل معاملاتنا ومداولاتنا. ومرة كل ثلاثة شهور يجري التدقيق في صناديق الاستثمار والتحقق من مدى التزامها معايير الشريعة والدين الإسلامي". واعتبر أن "هذه العوامل الثلاثة أعطت البنك الأهلي التجاري مكانته الطليعية في السوق"، مشيراً إلى فوز البنك مطلع عام 2003 في لندن بجائزة دولية "كأفضل إداري للاستثمارات الإسلامية" من مؤسسة يوروماني العالمية.
الخدمات المصرفية
خدمات الأجيال المصرفية. تم ابتكار حساب الأجيال وفقاً للضوابط الشرعية وذلك لمساعدة جيل المستقبل على إدارة مدخراته ومنحه مجموعة من الخدمات المصرفية وغير المصرفية التي قد يحتاج إليها في المستقبل. ويتميز هذا البرنامج بأنه لا يفرض أي قيود لبدء التعامل المصرفي اذ يمكن فتح الحساب بحد أدنى للرصيد وهو 500 ريال سعودي، ويوفر البرنامج خدمات متكاملة مثل الحصول على بطاقة الأجيال للصرف الآلي الدولية مجاناً بتصميمها المميز والتي يمكن من خلالها سحب النقد، وكذلك تسديد قيمة المشتريات عبر أجهزة نقاط البيع سواء من داخل المملكة أو خارجها، اضافة إلى إمكان الحصول على بطاقات الأهلي الائتمانية مجاناً وبحد ائتماني 2000 ريال سعودي عند توافر الشروط المطلوبة، فضلاً عن إمكان الحصول على خدمات الأهلي الإلكترونية لتسديد فواتير الهاتف الجوال والثابت. اضافة الى الاستفسار عن العمليات المصرفية، وكذلك الانضمام تلقائياً للعروض والبرامج الخاصة بالطلاب والطالبات في مجال الكمبيوتر واللغة الإنكليزية وجوائز ومسابقات الطلاب والطالبات المتفوقين والمتفوقات، وأيضا إيداع شيكات المكافأة بالحساب.
برنامج توفير الأشبال. انطلاقا من إدراكه العميق بأن البدء بالادخار في عمر مبكر يعتبر من أفضل الأشياء التي تساعد الطفل على تحقيق أهدافه المستقبلية، وفي إطار هذه الرؤية، طرح البنك الأهلي التجاري "برنامج توفير الأشبال" المتوافق كلياً مع الشريعة الإسلامية، وهو منتج ادخاري يهدف إلى تشجيع الأشبال على الادخار في سن مبكرة. ويقدم برنامج توفير الأشبال لكل عضو من الأشبال دفتر التوفير الخاص به والمصمم في شكل مميز. ويفتح الحساب باسم الأبناء إلا أن جميع عمليات السحب والإيداع تتم بحضور الآباء أو الولي الشرعي من خلال فروع البنك الأهلي التجاري.
تقويم تجربة البنك الأهلي التجاري
واختتم السيد الخريجي حديثه قائلاً: "تميزت تجربة الأهلي التجاري في مجال الصيرفة الإسلامية بأنها قامت على اربعة مبادئ استراتيجية جرى تخطيطها والالتزام بها على وجه دقيق هي: الالتزام بالتطبيق الشرعي الصحيح في كافة تعاملاتها. وفي هذا الصدد قام بيت الخبرة المتخصص بإعداد العقود والدورات المستندية والنماذج وأدلة العمل اللازمة للتطبيق اضافة إلى تدريب العاملين على صيغ العمل المصرفي الإسلامي، وتوج هذا المبدأ باختيار هيئة للفتوى والرقابة الشرعية تضم نخبة من خيرة علماء المملكة، ووحدة للرقابة الشرعية مسؤولة عن متابعة تنفيذ قرارات الهيئة الشرعية".
كما انتهجت الإدارة مبدأ التدرج في التطبيق. وهذا المبدأ يعني التخطيط وأخذ المتغيرات في الحسبان حتى تتمكن الإدارة من الإعداد الجيد للعاملين ليس على مستوى المعرفة الشرعية فقط بل لصقل مهاراتهم في مجال الممارسة العملية، خصوصاً أن عملية إبلاغ العملاء بالمنتجات المصرفية الإسلامية وتعودهم عليها والتعرف على خصائصها يحتاج إلى بعض الوقت مقارنة بالمعاملات المصرفية التقليدية التي اعتادها العملاء لفترة طويلة".
وكان في تطبيق المبدأ الثالث الذي يعني بالاحترام والتطبيق الكامل لكل القوانين الاقتصادية والمصرفية مع عدم مخالفة أحكام الشريعة الإسلامية ما ساند الإدارة في إيجاد تواؤم وانسجام بينها وبين كل القوانين والنظم أثناء مسيرة التطبيق الشامل للمصرفية الإسلامية. إضافة إلى المبدأ الرابع الذي اختص بتحقيق الاتساق والانسجام بين إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية وبين مختلف الإدارات في البنك.
وأخلص من هذا إلى أن هذه التجربة ولدت لدينا كنزاً من الخبرة ما كان يمكن أن يتحقق خلال السنوات العشر الماضية إلى ما نحن عليه اليوم. فنحن اليوم نسير بخطى ثابتة ورصيدنا من العملاء يتزايد بصفة مستمرة وهناك شعور بالرضى من جميع قطاعات عملائنا، بل أيضاً هناك تقدير عالمي للإسهامات التي قدمتها إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية والبنك الأهلي التجاري عموماً نلحظه باستمرار في المؤتمرات والمحافل الدولية. وتوجت كل هذه الجهود أخيراً بحصول البنك الأهلي التجاري على جائزتي: أفضل بنك في الخدمات المصرفية الإسلامية للأفراد 2004، وأفضل مقدم للخدمات المالية الإسلامية على مستوى الشرق الأوسط 2004 من مجلة يوروماني العالمية المتخصصة في تقويم أداء المؤسسات المالية على مستوى العالم. وبهذا الإنجاز يدعم البنك مسيرته في ابتكار المزيد من الحلول المصرفية الإسلامية، ويؤكد ريادته في مضمار ابتكار الخدمات المصرفية الإسلامية ليس على المستوى الإقليمي فحسب بل تخطاه إلى المستوى العالمي. كل هذا يعود إلى القرار السليم الذي اتخذه البنك بدخوله إلى هذا المجال في وقت مبكر قبل عشر سنوات من الآن.
خدمات الاستثمار
يوفر قطاع خدمات الإستثمار الفرص الإستثمارية للعملاء الراغبين في استثمار أموالهم وفقاً للضوابط الشرعية للإستثمار. وخلال مسيرة إدارة خدمات الإستثمار شرعت الإدارة في إنشاء العديد من الصناديق المنضبطة شرعاً حتى أصبح عددها 23 صندوقاً يبلغ مجموع أصولها 17بليون ريال. وتنقسم هذه المجموعة من صناديق الأهلي بين 20 صندوقاً مفتوحاً وثلاثة صناديق مغلقة روعي في تصميمها تلبية مختلف رغبات وأهداف المستثمرين، حيث حرص البنك على الأخذ بمبدأ التنويع في مجموعة صناديق الأهلي من حيث درجة المخاطر والقطاعات و المناطق الجغرافية التي يستثمر فيها الصندوق. كما تقوم هيئة الرقابة الشرعية لدى البنك بإثبات مطابقة جميع هذه الصناديق للضوابط الشرعية للإستثمار من خلال إصدار الفتاوى الشرعية لها.
وفي هذا الصدد اعتبر السيد محمد بن حمود السويلم هذه الظاهرة "مذهلة ولافتة، إذ أن مصرفاً تقليدياً بات يدير أصولاً إسلامية تتجاوز ثلاثة أضعاف ما لدى أكبر مصرف إسلامي في المملكة العربية السعودية". وقال ان ثلاثة أسباب، هي "الالتزام والابتكار والمصداقية" بررت النمو السريع للأصول المودعة في صناديق الأهلي المطابقة للضوابط الشرعية الإسلامية لدى البنك الأهلي التجاري. وأوضح أن المصرف حرص باستمرار على التمسك بالتزامه الكامل تجاه تنمية مشتقات الاستثمار الإسلامية لضمان النمو المتواصل في هذا القطاع من الخدمات المالية. وأشار إلى أن "الابتكار كان الميزة التي طغت على كل مبادرات البنك الأهلي التجاري في إطلاقه مختلف أنواع صناديق الاستثمار". وأضاف "في عام 1979 كنا أول من أطلق صندوقاً استثمارياً في السعودية، وأول من طرح صندوق مرابحة في العالم في عام 1987. وفي 1995 كنا أول من أطلق صندوقاً للمتاجرة بالأسهم العالمية. في 1999 أول بنك يطلق صندوقاً إسلامياً لحماية رأس المال. وفي 2003 أول من أطلق صندوق مرابحة باليورو. وفي العام نفسه أطلقنا أول صندوق إسلامي لتمويل السيارات في المملكة. فنحن في الطليعة لأننا نعمل على تطوير منتجاتنا الاستثمارية المعروضة لعملائنا وهدفنا على الدوام تقديم الحلول الإستثمارية المطابقة للضوابط الشرعية الإسلامية المناسبة لمتطلبات الجميع والمتوفر منها ما هو بالشكل التقليدي.
مثال آخر على نزعة الابتكار لدى البنك الأهلي التجاري هو أن مصرفنا أول من صمم وأطلق شهادات الاستثمار الإسلامية والمدرجة في بورصة فرانكفورت وتم هذا الإدراج بالتحالف مع دويتشه بنك الألماني العالمي.
وأوضح: "إننا نبذل جهداً كبيراً في مراعاة الجوانب الشرعية والتزام معايير التدقيق الشرعي في كل معاملاتنا ومداولاتنا. حيث يتم كل ثلاثة اشهر التدقيق على مكونات صناديق الأهلي والتحقق من مدى التزامها بمعايير الإستثمار الشرعية. وأعتبر أن "هذه العوامل الثلاثة أعطت البنك الأهلي التجاري ريادته العليا في السوق"، مشيراً إلى فوز البنك في مطلع عام 2003 في لندن بجائزة دولية "كأفضل إداري للاستثمارات الإسلامية" من مؤسسة يوروماني العالمية.